首页  经济导报  新晨报  导报原创 山东  看天下  齐鲁大地  热点  财经  公司  车市  证券  金融  楼市  观点锐评         
山东财经网 - 观点锐评 - 撤销备付金账户利于规范支付市场
撤销备付金账户利于规范支付市场
加入时间:2018-12-6 9:33:21  来源:法制日报

  11月29日,中国人民银行支付司下发了《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》,引起各界关注。《通知》要求能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的支付机构,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户;并要求支付机构制定切实可行的销户计划,明确销户时间。这就意味着,我国支付机构的备付金将在2019年1月14日前100%集中交存。

  何谓“备付金”?简单地说,消费者在网络平台上购物,需要预付货款,但这笔款项通常并非直接打到商家的银行账户,而是先存放在第三方支付机构账户上,待消费者确认收到货之后,第三方支付机构再把货款转入商家账户。这一笔笔消费者暂时存放在第三方支付机构的预付资金就是“备付金”。

  备付金的产生与中国网络支付发展的模式有关。长期以来,我国的信用体系建设相对滞后,为了促进电子商务和网络支付的发展,一些第三方支付机构深度介入到支付流程中,承担着信用中介角色,形成了担保交易模式。如此一来,买家不必再担心付款后收不到货,而卖家也不必再担心发货后收不到钱。这一模式降低了交易成本,提高了交易的成功率,但也产生了另一个巨大的外部效应:支付机构沉淀了大量的备付金,粗略估计,支付机构客户备付金总额已达1万亿元以上。

  支付机构掌握海量备付金的实际控制权之后,形成了若干风险点:第一,支付机构利用手中的备付金资源与银行讨价还价,坐地收钱,依靠赚取备付金利息而生存,缺乏创新的内生动力,对行业长期发展不利。第二,部分支付机构挪用或违规占用备付金,甚至携款逃跑,从而形成大量风险敞口。第三,一些支付机构通过与数量不等的银行签署协议,对支付指令进行收集、整理和轧差,并通过在各合作银行备付金账户的资金增减,实际上已经介入到了清算甚至是结算环节。相较之下,银联的传统跨行清算模式也只不过是支付指令的中转,并不涉及资金的结算。这就意味着第三方支付机构逐渐脱离了原有的支付业务定位,形成集支付、清算、结算于一体的业务发展模式,由于交易信息不透明,容易滋生风险,也给央行监管带来挑战。

  为防范金融风险、规范市场运行,央行从2017年起出台了一系列措施,要求支付机构集中存管一部分备付金。2018年6月,央行提出要按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。11月29日的《通知》是对上述战略的细化部署和具体要求。

  由于一段时间以来监管部门持续释放撤销备付金账户的信号,一些大型支付机构也早已启动了转型应对之策,虽然它们短时间内也会损失不少备付金利息收益,但由于其市场份额高,收益来源更为多元化,且研发创新能力较强,因此对其影响有限。而主要依靠备付金利息生存的中小支付机构将受到较大冲击。其中一些机构将倒闭,支付牌照的价值亦可能缩水。当然,这也会促使一些支付机构转变经营模式,更多地依靠开发新场景、提升产品附加值、开拓新市场等创新方式来实现高质量发展。

  对消费者而言,备付金集中交存后,支付机构挪用占用备付金的现象将不复存在,资金安全将更有保障。当然,新规实施后,部分支付机构盈利能力下降,它们有可能通过提高费率把成本转嫁给消费者或者商户。

  简言之,备付金集中交存是规范市场运行、防范金融风险的必要举措,有利于我国支付行业持续健康发展。




编辑:luyi

 

 

[山东财经网声明]:凡本网注明“来源:经济导报·山东财经网”的所有作品,版权均属于经济导报·山东财经网。经济导报·山东财经网与作品作者联合声明,任何组织转载、摘编或利用其它方式使用上述作品,敬请注明出处和作者,违者必究!。凡本网注明来源非经济导报·山东财经网的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于传递信息,更好地服务读者,并不代表本网赞同其观点,本网亦不对其真实性负责,持异议者应与原出处单位主张权利。如稿件版权单位或个人不想在本网发布,可与本网联系,本网视情况可立即将其撤除。如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的,请30日内进行。


 
  财经  
 
 
 
· 30家房企前11月销售额平均涨三成
· 一汽夏利近6年亏46亿 月销不足千
· 中海地产依旧“价外加价”销售
· 融创催乐视网清偿欠款 乐视否认贾跃
· 小微企业创业担保贷款申请由200万
· 李克强:为市场主体着想 政策不搞一
· 税改40年三次变革 新一轮减税已开
· 沪指再度失守2600点 市场风格转
· 股民懵了:800元一致看好的茅台
· 楼市调控政策坚定 促房企转变经营方
 
  时事  
 
 
 
· 被加拿大拘押的中国公民孟晚舟获得保
· 市场监管总局:空气净化器不合格检出
· 青岛一条巷子降生20多对双胞胎!
· 贾学英受贿案警示:私心膨胀将自己推
· “鹊华、烟雨”齐亮相,济南华山湖再
· 告别“速生速死”,共享经济必须找准
· 全球工资排行榜出炉 垫底的和冠军差
· 济南某公司官网用他人14张摄影作品
· 山东公布233家名单,济南27家成
· 淄博、东营、烟台、日照多人严重违纪
关于我们 - 广告服务 - 友情链接
 

Copyright @ 山东财经网   地址:济南市泺源大街2号 大众传媒大厦F24

邮编:250014  电话:0531-85196563  电子邮箱:sdenews@126.com QQ:627831312