首页  经济导报  新晨报  导报原创 山东  看天下  齐鲁大地  热点  财经  公司  车市  证券  金融  楼市  观点锐评         
山东财经网 - 观点锐评 - 撤销备付金账户利于规范支付市场
撤销备付金账户利于规范支付市场
加入时间:2018-12-6 9:33:21  来源:法制日报

  11月29日,中国人民银行支付司下发了《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》,引起各界关注。《通知》要求能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的支付机构,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户;并要求支付机构制定切实可行的销户计划,明确销户时间。这就意味着,我国支付机构的备付金将在2019年1月14日前100%集中交存。

  何谓“备付金”?简单地说,消费者在网络平台上购物,需要预付货款,但这笔款项通常并非直接打到商家的银行账户,而是先存放在第三方支付机构账户上,待消费者确认收到货之后,第三方支付机构再把货款转入商家账户。这一笔笔消费者暂时存放在第三方支付机构的预付资金就是“备付金”。

  备付金的产生与中国网络支付发展的模式有关。长期以来,我国的信用体系建设相对滞后,为了促进电子商务和网络支付的发展,一些第三方支付机构深度介入到支付流程中,承担着信用中介角色,形成了担保交易模式。如此一来,买家不必再担心付款后收不到货,而卖家也不必再担心发货后收不到钱。这一模式降低了交易成本,提高了交易的成功率,但也产生了另一个巨大的外部效应:支付机构沉淀了大量的备付金,粗略估计,支付机构客户备付金总额已达1万亿元以上。

  支付机构掌握海量备付金的实际控制权之后,形成了若干风险点:第一,支付机构利用手中的备付金资源与银行讨价还价,坐地收钱,依靠赚取备付金利息而生存,缺乏创新的内生动力,对行业长期发展不利。第二,部分支付机构挪用或违规占用备付金,甚至携款逃跑,从而形成大量风险敞口。第三,一些支付机构通过与数量不等的银行签署协议,对支付指令进行收集、整理和轧差,并通过在各合作银行备付金账户的资金增减,实际上已经介入到了清算甚至是结算环节。相较之下,银联的传统跨行清算模式也只不过是支付指令的中转,并不涉及资金的结算。这就意味着第三方支付机构逐渐脱离了原有的支付业务定位,形成集支付、清算、结算于一体的业务发展模式,由于交易信息不透明,容易滋生风险,也给央行监管带来挑战。

  为防范金融风险、规范市场运行,央行从2017年起出台了一系列措施,要求支付机构集中存管一部分备付金。2018年6月,央行提出要按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。11月29日的《通知》是对上述战略的细化部署和具体要求。

  由于一段时间以来监管部门持续释放撤销备付金账户的信号,一些大型支付机构也早已启动了转型应对之策,虽然它们短时间内也会损失不少备付金利息收益,但由于其市场份额高,收益来源更为多元化,且研发创新能力较强,因此对其影响有限。而主要依靠备付金利息生存的中小支付机构将受到较大冲击。其中一些机构将倒闭,支付牌照的价值亦可能缩水。当然,这也会促使一些支付机构转变经营模式,更多地依靠开发新场景、提升产品附加值、开拓新市场等创新方式来实现高质量发展。

  对消费者而言,备付金集中交存后,支付机构挪用占用备付金的现象将不复存在,资金安全将更有保障。当然,新规实施后,部分支付机构盈利能力下降,它们有可能通过提高费率把成本转嫁给消费者或者商户。

  简言之,备付金集中交存是规范市场运行、防范金融风险的必要举措,有利于我国支付行业持续健康发展。




编辑:luyi

 

 

[山东财经网声明]:凡本网注明“来源:经济导报·山东财经网”的所有作品,版权均属于经济导报·山东财经网。经济导报·山东财经网与作品作者联合声明,任何组织转载、摘编或利用其它方式使用上述作品,敬请注明出处和作者,违者必究!。凡本网注明来源非经济导报·山东财经网的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于传递信息,更好地服务读者,并不代表本网赞同其观点,本网亦不对其真实性负责,持异议者应与原出处单位主张权利。如稿件版权单位或个人不想在本网发布,可与本网联系,本网视情况可立即将其撤除。如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的,请30日内进行。


 
  财经  
 
 
 
· 第四批混改试点大扩容 企业超过10
· 一季度跨境资金流动现积极变化 人民
· 7万亿中央财力地方分配:四川总额最
· 宅地70年产权续期要收费?将审议的
· 落地有声持续深化 “双百行动”促国
· 一季度中国经济开局平稳 GDP同比
· 统计局:第一季度GDP同比增长6.
· 政府信息公开条例实施11年后首次修
· 资产规模破10万亿 中国私人银行王
· 重磅楼市新政今起实施,刚有起色的楼
 
  时事  
 
 
 
· 烟台领导干部任前要考法,不合格暂缓
· 快了!取消鲁冀、鲁豫省界收费站提上
· 3人接受审查调查、2人被处分,3市
· 一季度山东639个重大项目落地开工
· 对企业点名的政策十大痛点,山东出手
· 山大19个本科专业停招,增设六大战
· 3月份各地CPI出炉:山东领涨 1
· 山东要奖这20名服务业人才 已通过
· 今晚7点至周日8点省税务局数据中心
· 第15周山东猪价继续走高但涨幅减缓
关于我们 - 广告服务
 

Copyright @ 山东财经网   地址:济南市泺源大街2号 大众传媒大厦F24

邮编:250014  电话:0531-85196563  电子邮箱:sdenews@126.com