◆导报记者 王雅洁 济南报道

    日前，因为欺骗投保人以及存在“积分返佣”问题，杭州联合银行（全称“杭州联合农村商业银行股份有限公司”）被监管部门合计处以罚款16万元。值得一提的是，长久以来，“积分赠礼”一直是保险产品及银行存款业务均存在的涉嫌违规的“擦边球”行为。经济导报记者发现，杭州联合银行的存款、理财业务同样存在“积分赠礼”问题。
    业内人士认为，此番地方保监局明确了在保险产品销售过程中，保险代理机构采取的赠送积分行为就是违规。在银行、保险业并轨监管的当下，那么存款“积分赠礼”到底是否同样违规，值得行业深思。

片面夸大保险收益

    浙江保监局开具的行政处罚决定书（浙保监罚〔2018〕）显示，杭州联合银行存在的两大违法行为主要是“欺骗投保人、被保险人或者受益人”，及“给予投保人保险合同约定以外的利益”。
    据了解，2017年，杭州联合银行在代理销售某人寿保险有限公司杭州中支相关保险产品过程中，向客户宣称该款产品保单满3周年，保底年化收益率为4.6%-4.8%，事实上该产品的最低保证利率为3%。
    2017年6月至7月，杭州联合银行各机构共销售上述产品保单9件，实收保费120万元。监管部门表示，杭州联合银行的上述违法事实基于该公司时任负责人出具的说明。浙江保监局随即针对上述违规行为，对杭州联合银行罚款8万元。
    其实，杭州联合银行的上述片面夸大产品收益的营销手法是近年来保险产品推销过程中的惯用伎俩。
    银保监会最新公布的2018年上半年保险消费投诉情况显示，今年1-6月全国分红型人寿保险销售纠纷4569件,占销售纠纷投诉的46.67%,主要反映承诺固定分红收益、与银行存款或理财产品做简单对比等问题。
    “近些年，分红型保险产品是人身险中的主打产品，由于兼有保障和投资功能而受到投资者青睐，占总体保费的比重较高。”一家大型上市险企的高端财富管理中心代理人李莉告诉经济导报记者，“这一类具有投资性质的保险产品主要根据保险公司历史收益，来做未来收益的演算，一般分红部分分低、中、高三档。如果有万能账户，利益演算则更复杂。”
    上述大型上市险企的山东分公司培训主管与经济导报记者交流时坦言，随着监管趋严，保险公司内部合规培训也随之频繁且变得严谨。“现实中仍有部分营销员为了冲业绩向消费者口头承诺收益的违规现象。尤其是在介绍产品时，故意隐瞒中低档收益，只演示高档收益，甚至推介收益比预定的高档收益还要高。”
    这位培训主管提醒消费者，在购买保险产品时应留意收益演示，尤其在银保渠道咨询保险产品切忌与存款、银行理财混为一谈。

积分“返佣”仍被罚

    从罚单透露的信息来看，杭州联合银行不仅代理销售人身险产品，同时也代理销售财险产品。
    据浙江保监局披露，2017年3月1日至2017年5月31日，杭州联合银行组织开展了2017年“我和春天有个约会”春季系列活动。活动期间，该行销售某财险杭州中支的保单9件（涉及保费33020.35元），向投保人赠送5100积分，积分兑换为由某财险杭州中支提供的中石化加油充值卡5100元；销售某财险杭州第三营业部的保单57件（涉及保费206370.68元），向投保人赠送38600积分，积分兑换为由某财险杭州第三营业部提供的中石化加油充值卡38600元。
    综上所述，杭州联合银行通过此次促销活动合计向投保人赠送43700积分，兑换加油卡43700元。
    对此，浙江保监局表示，杭州联合银行上述给予投保人保险合同约定以外利益的行为，违反了《保险法》相关规定，决定对杭州联合银行罚款8万元。
    经济导报记者翻阅浙江保监局近期的罚单发现，在杭州联合银行被罚之前，已先一步对涉事的上述某财险杭州中支和某财险杭州第三营业部进行了处罚。
    值得留意的是，在上述“变相返佣”的案例中，最终返还给投保人的加油卡并非杭州联合银行提供，而是由保险公司出具。杭州联合银行作为保险代理机构，以赠送积分的“擦边球”行为，在“变相返佣”过程中起到了通道作用，即使如此其仍被处罚。
    “无论其扮演什么角色，杭州联合银行最终仍收到处罚，就说明了监管层打击违规行为的决心。”一位证券机构行业分析师在接受经济导报记者采访时表示。

存款积分涉嫌“有奖揽储”

    其实，无论是代理保险产品，还是办理银行存款业务，“送积分换礼品”对于杭州联合银行来说均通用。
    8月16日，经济导报记者登录杭州联合银行官网发现，在其官网页面“理财满额1积分兑换超市卡、存款积分兑好礼”的宣传标语被放在“优惠活动”一栏的置顶位置。
    “通过近年来的几轮整治，银行已不敢大张旗鼓地进行有奖揽储了，取而代之的多以积分兑换这种‘变相赠礼’的形式来吸引消费者。”8月16日，一家城商行理财经理在接受经济导报记者采访时表示，积分赠礼目前还处于监管的“灰色”地带，具体如何界定得看监管部门态度。
    上述接受记者采访的行业分析师认为，此次浙江保监局的处罚决定态度明确，积分赠礼的形式被界定违反了“给予投保人保险合同约定以外的利益”。事实上，银行业对“非法返利吸存”也有明确规定。
    经济导报查阅相关法规发现，对银行存款业务影响深刻的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（2014年9月发布，原银监会办公厅236号文件）中明确指出，商业银行不得采取通过返回现金或有价证券、赠送实物等不正当手段违规吸收存款，这属于“非法返利吸存”。
    就杭州联合银行的上述“积分赠礼”行为是否违反监管规定这一问题，16日下午，经济导报记者致电浙江银监局询问。该局工作人员并未直接解答疑问，表示会登录该行网站查阅相关情况，并汇报相关部门。