经导调查 | 落地3个多月，专属商业养老保险在山东开新局---山东财经网

经导调查 | 落地3个多月，专属商业养老保险在山东开新局

来源：大众报业·经济导报　　加入时间：2022-6-23 5:28:25　　

　　经济导报记者王雅洁
　　“月缴500元，缴费期满20年后，从60岁起每月领到手1000元左右。”日前，不惑之年的济南快递员张海强就专属商业养老保险投保事宜向经济导报记者咨询，在感到养老有保障的同时他也有所疑惑，投保是否可靠？
　　事实上，我国专属商业养老保险试点落地至今一年多，扩至全国范围的试点工作已3个多月。这项关乎养老保险的第三支柱推进情况如何？日前，经济导报记者在对投保人、保险机构的走访调查中了解到，像张海强一样对专属商业养老保险存在疑问的意向投保人并不在少数，同时他们也是这项试点工作主要覆盖的目标客群。
　　经济导报记者了解到，山东银保监局出台相关政策，监管部门联手山东辖区(不含青岛，下同)有资质参与试点的10家人身险公司正在积极推进专属商业养老保险试点工作。目前，山东辖区参保人数接近5000人，累计保费超亿元。
　　缴纳灵活，收益兜底且浮动
　　“我今年40岁了，现在每月挣的是不少，但不固定。将来干不动了咋整？”张海强是济南当地一家小物流公司的快递员，近几年在这个行业频繁跳槽，其中目的之一就是想有一份像样的养老金，但一直未能如愿。
　　张海强向经济导报记者展示了他打算购买的一款专属商业养老保险产品。按照他选择的进取型账户每月投入500元，投保至60(周)岁计算，根据上年结算利率5.3%，60岁后，张海强每月可领1249.80元，领至终身。
　　“听说这种专属商业养老保险，适合咱们这些职业，靠不靠谱？”张海强盘算着，目前每月收入在几千元到近万元不等，每月除去一家的基本生活开销，还要负担孩子学费，能够缴纳投保的资金有限。“20年的缴费期限不算短，现在每月拿出500元，等20年后，领到的1000多也不知道是个什么水平，总体不算高。”张海强担心的是，现在投入的这点钱能否支撑老年基本生活？
　　经济导报记者与张海强一起咨询了上述产品所在保险公司。该保险公司工作人员答复，“按这位投保人的投保计划，共投入14.2万元，预估累计可领2.64倍保费。当然，这是按上年结算利率来预估的，具体还要看实际结算利率水平。”
　　“虽然在收益上，专属商业养老保险并不具备压倒性优势，但胜在灵活度高这一亮点上。”保险经纪人刘涛接受经济导报记者采访时分析，与传统年金保险不同的是，专属商业养老保险起付点低(月投100元起)，可以随时追加保费，对于收入不稳定的职业人群比较友好，从18岁到80岁皆可投保。若着急用钱，选择在积累期退保，原则上是退保现价不高于累计已缴保费，会损失一定比例的所缴保费，相应收益也会打折。
　　“可以根据自己的风险偏好，选择稳健账户或者进取账户。稳健账户保底收益较高，一般是2%-3%，但预期收益会低一点。进取账户保底收益在0.5%-1%，但预期收益相对较高，从上年度结算情况看会达到4.5%-6%。”刘涛解释，“无论选择哪个账户，利率有兜底，也有浮动部分。上年结算利率表现不错，很大程度上取决于去年的市场形势要好一些。”
　　经济导报记者了解到，从第一批6家试点保险公司公布的2021年专属商业养老保险结算利率看，最高的进取账户结算利率达到了6.1%，最低的稳健账户结算利率也有4%。需要注意的是，结算利率不代表预期收益水平。业内人士提醒，最终领到手的能有多少，还要看保险公司的实际投资能力。
　　适合灵活就业人群
　　也可做有效补充
　　“如果打个比方的话，专属商业养老保险有点像医疗险里的城市惠民保。适合灵活就业人群，如外卖骑手，滴滴司机、全职博主等。从首批试点地区的推广可以看出，像重庆等地将快递员、外卖小哥作为首批专属商业养老保险的投保对象来推广。”中国太平洋人寿保险股份有限公司(下称“太保人寿”)山东分支一县区经理刘建告诉经济导报记者，作为全国首批试点险企，其公司在今年3月将这一险种的宣导工作推向全国各分支，山东消费者咨询专属险种的也有不少。
　　经济导报记者了解到，除了适合灵活就业人群，还有部分已缴纳社保且有养老金保障的退休人员也对专属商业养老保险产生浓厚的兴趣。
　　“因为身体不好，在满足15年的社保缴纳条件后，我就申请办理了退休。”今年55岁的唐红是济南一家企业的病退职工。因早早办理了退休，如今每月的退休金不足2000元。
　　“考虑到灵活缴纳，孩子近期在为我办理专属商业养老保险。”唐红告诉经济导报记者，一次性投保50000元，60岁以后每月能领到760元左右，可领终身。“这也算日后手里能多一些活钱，心里踏实。”唐红说。
　　“投保人年满60周岁后，保险公司提供期限不短于10年的定期领取、终身领取等多种方式供消费者选择，还可以根据自己的实际情况选择月领或年领，真正做到了长期领取、专属养老。”刘建在与经济导报记者交流时表示，专属商业养老保险试点工作允许企业为个人缴费，对吸引新业态从业人员、灵活就业人员参保，具有一定的吸引力，让这些新兴职业也可以享受养老保障。
　　经济导报记者走访过程中了解到，像唐红、张海强等有投保需求的客群还是不少的。随着快递、外卖等新兴行业的快速发展，这部分群体的社会保障问题、养老问题也逐渐显现。
　　银保监会披露的数据显示，截至今年4月末，快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保超过1.5万人。“无雇主或多雇主等情况导致新产业、新业态从业人员收入不稳定，职业和健康风险较高。同时，新产业、新业态下的管理模式、工作方式、用工形式、报酬支付方式等均异于传统就业模式。”北京工商大学风险管理与保险学系主任徐徐认为，“对此类群体来说，传统社会保险和社会福利缺失，而商业保险的保费支付压力又相对较重。在此背景下，专属商业养老保险可在一定程度上填补上述风险敞口。”
　　山东辖区参保人数近5000人
　　累计保费收入1.14亿元
　　到今年6月，我国专属商业养老保险试点工作已满周岁。银保监会在2021年5月印发《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》，并同步制定了《专属商业养老保险业务方案》。自2021年6月1日起，首先在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点。参与试点的险企包括人民人寿、中国人寿、太平人寿、太保人寿、泰康人寿、新华人寿6家公司。
　　在浙江省和重庆市落地9个月后，专属商业养老保险试点于今年3月1日起正式推向全国范围。在原有6家人身险公司参与试点的基础上，银保监会允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点，让参与主体补充了新力量。
　　经济导报记者了解到，目前，青岛银保监局辖区共有9家人身保险公司参与试点，山东银保监局辖区共计10家人身险公司有资质参与这一试点。为推进专属商业养老保险试点工作，山东保险业出台相关政策紧抓时机提质扩面。
　　日前，山东银保监局印发《山东银保监局关于开展专属商业养老保险试点实施方案》，抓住银保监会专属养老保险试点政策扩面时机，加快促进养老保险第三支柱发展，完善多层次养老保障体系，有效解决山东深度老龄化带来社会养老问题。
　　“山东银保监局积极探索适合区域特点的商业养老保险发展模式，组织10家试点机构召开座谈会，主动借鉴前期试点省市的工作经验，结合山东第三支柱商业养老保险建设特点，制定专属养老保险发展规划。”山东银保监局相关负责人向经济导报记者介绍，截至6月14日，山东辖区专属商业养老保险累计参保人数4760人，累计实现保费收入1.14亿元。
　　山东银保监局透露，下一步，在试点推进过程中，将做好上下联动和监管协同，密切跟踪试点业务进展情况，坚持问题为导向，协同研究政策支持措施，推进辖区专属商业养老保险试点工作取得积极成效。
　　试点一年多，不少业界专家也积极献言献策。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心负责人朱俊生认为，“专属商业养老保险应与个人养老金政策衔接，以获得税收递延等税收优惠政策支持，提升产品的吸引力。同时，提升专属商业养老保险产品的投资收益同样非常重要。”
　　“我国老龄化程度正在加快，完善健全可持续发展的全民养老体系势在必行。”知名保险学者、中央财经大学教授郝演苏接受经济导报记者采访时表示，在专属商业养老保险方面，建议政府采取财政补贴的方式参与到这项业务中来，进一步有效推动业务的发展，有效提高保险公司参与的积极性。

编辑：史飞雪

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