经济导报记者 王雅洁

　　今年以来，存款利率经历了明显的下行周期。那么，下降幅度有多少呢?日前，融360数字科技研究院披露的《9月银行存款报告》显示，和8月相比，9月定期存款各期限平均利率均环比下跌，其中3年期下跌22.8BP(基点)，5年期下跌25.3BP。“9月存款利率再迎全面下调，中长期存款利率下跌幅度都比较大，且创今年最大单月跌幅。”融360数字科技研究院分析师刘银平告诉经济导报记者，从不同类型银行利率调整来看，国有银行整体降幅较大。

　　存款利率降了，高息产品少了。当下存款产品利率水平如何?储户更青睐哪一类存款理财呢?对此，经济导报记者走访了部分在济南的银行营业网点。

　　大额存单和国债利率高

　　“利率降了，是存定期，还是大额存单，或者买理财，我得好好比较，仔细了解一下。”在济南市历下区文化东路的一家国有银行营业网点，经济导报记者遇到前来办理存款业务的退休工人朱秀红。

　　在她看来，如今选择储蓄产品，不那么容易。“想保本保息稳健理财，那么利率水平仅仅是‘2’字头。如果要追逐4%-5%的年化高收益，购买理财就需要更强的风险承受能力。”

　　正如朱秀红所言，银行工作人员如今推荐储户投资也更谨慎。“现在理财风险都比较大，存款类利息比较稳定。本月的储蓄国债5年期票面利率挺划算，但早就没额度了。”一家工商银行营业网点的大堂经理向经济导报记者介绍，“我行五年期定期存款年化利率2.65%，三年定期存款年化利率为2.6%，二年期年化利率2.1%。”

　　经济导报记者了解到，相对于存款产品，大额存单同样期限的存储年化利率仍略有优势。以工商银行为例，两期大额存单的年化利率均比同样期限的存款产品利率高出5BP：该行三年期大额存单年化利率2.65%，起存金额分为20万元、30万元、300万元不等;两年期大额存单年化利率为2.15%。不过，截至2023年10月18日，该行三年期大额存单均已被抢购一空(新客专属除外)，两年期还有部分额度。

　　股份银行方面，目前整存整取的定期存款利率水平并不比国有银行高。“我行人民币整存整取的挂牌年利率是五年期2.25%，三年期2.20%，两年期1.85%。”招商银行工作人员告诉经济导报记者，“可以考虑我行的特色存款‘月月存’。一键签约开通后，设置金额、日期，每月自动存入。3年后月月有钱花，每月本息自动入账。”

　　招商银行提示，该行“月月存”产品当前年利率2.65%，存入年利率随行就市，可能存在变化，请以每月存入当日的实际产品利率为准。

　　股份行短期存款利率高

　　那么，在存款利率下行周期，哪一类银行下降幅度更大?哪些银行存款利率相对优势还在呢?

　　根据融360数字科技研究院监测的数据显示，今年9月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%，6个月期平均利率为1.852%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.294%，3年期平均利率为2.695%，5年期平均利率为2.624%。

　　从利率环比变化来看，随着9月初国有银行引领的一波存款利率下降，9月整体定期存款各期限平均利率均出现下跌，中长期存款利率下跌幅度最大。数据显示，9月3个月期定期存款下跌0.2BP，6个月期下跌0.4BP，1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP。

　　“从不同类型银行利率调整情况来看，国有银行、股份制银行3个月、6个月期存款利率基本没有调整，其他期限均整体下调;城商行、农商行各期限存款利率均下调。”刘银平分析，一年及以上中长期存款，国有银行、股份制银行利率降幅要大于城商行、农商行。利率调整之后，目前股份制银行3个月、6个月期存款利率整体水平最高，城商行、农商行一年及以上存款利率水平较高。

　　存款成本调降动力足

　　经济导报记者注意到，在存款产品利率调整的同时，大额存单利率也出现整体下调。

　　根据融360数字科技研究院监测数据，今年9月发行的大额存单3个月期平均利率为1.793%，6个月期平均利率为1.987%，一年期平均利率为2.148%，二年期平均利率为2.551%，三年期平均利率为3.048%，五年期平均利率为3.312%。

　　环比调降幅度来看，相比8月，9月大额存单三年期利率降幅最大，下跌11.5BP。另外，6个月期下跌1.2BP，一年期下跌3.3BP，二年期下跌6.2BP。

　　对于存款利率调整的动力，刘银平在接受经济导报记者采访时分析，银行存款成本率居高不下，接下来银行面临的息差压力更大，按揭贷款置换、特殊再融资债的发行、银行支持地方政府债务置换等都将导致银行资产收益率下行，息差压力将传导至存款端，存款成本也需要进一步调降。

　　在业内专家看来，本轮银行调降的主要是中长期存款利率，也是为了防止存款定期化、长期化趋势，一方面中长期存款成本将下降，另一方面引导储户资金向中短期存款转移。