经济导报记者 王雅洁 见习记者 杨佳琪 滨州报道

　　作为社会的“稳定器”、经济的“减震器”和发展的“助推器”，保险的重要作用愈加凸显。在山东，保险机构为小微企业量身定制创新产品，疏通个体商户经济“毛细血管”，研发利用科技赋能防风险净化企业“大动脉”的案例频频涌现。日前，经济导报记者跟随山东省保险行业协会组织的“保险业支持民营企业发展”一线采风活动，走进滨州多家保险机构与投保企业，深入了解该辖区保险业新担当新作为。

　　经济导报记者了解到，今年，国家金融监督管理总局滨州监管分局(下称“滨州监管分局”)联合多部门积极探索“滨惠灌”金融灌溉工程及保险一体化金融协同机制，鼓励保险机构充分发挥多元化金融服务优势，扩大金融覆盖面、优化金融资源供给，为地方经济高质量发展注入金融源泉。

　　关注小微群体

　　创新供给不断丰富

　　小微企业是国民经济发展的生力军，不仅关系到亿万人的就业和家庭生活，也是产业链大动脉的毛细血管，对于扩大就业、改善民生具有重要意义。但近几年部分小微企业和个体商户经营困难，保险保障覆盖面低、风险抵御能力不足等问题也愈发凸显。

　　“如何使得小微企业投保承保更加便捷十分重要。”说起对小微企业的保险服务，太平财产保险有限公司(下称“太平财险”)滨州中支政企业务中心主任王琳感触颇深。王琳向经济导报记者介绍，“对于餐馆、便利店等小微企业，店主一般只能说出设备价格、租金费用，但无法准确计算出自己的资产。没有办法避免不足额投保产生的争议，因此就不能像大企业一样购买企业财产保险。”

　　经济导报记者注意到,正如王琳所说，近两年驻鲁险企着力于小微企业保险保障，简化投保承保流程，根据应用场景的不同，丰富保险责任。

　　“今年6月12日施工时，脚手架不小心从二楼施工的地方掉落，砸到了一楼商户的灯箱和广告牌。”品辰装饰装修公司老板成恩伟在接受经济导报记者采访时分享了他创业投保的经历。“好在公司投保太平财产的装修无忧保险。”成恩伟表示，事故发生后及时通过电话向保险公司报案，由太平财险聘请三方维修机构进行维修，费用当天就赔付了。

　　“根据小微企业的特点和应用场景的不同，近两年开始陆续推出场所无忧、装修无忧、店家无忧等10余个定额产品。”王琳向经济导报记者介绍，“例如店家无忧的产品，采用低金赔偿方式，只要固定赔偿的限额条，就不用考虑资产多少，对于小微企业来说，就有投保的可能性。常规险种投保流程包括邀约、风险审核、确定承保条件等程序，而线上无忧产品，客户自助就可以投保。”

　　经济导报记者采访中了解到，同样亮眼的还有中国人民财产保险股份有限公司滨州市分公司(下称“人保财险滨州分公司”)“五融”服务模式。

　　阳信肉牛产业年产值600亿元，是促进乡村振兴的特色主导产业。但肉牛养殖属于重资产行业，养殖周期长，资金回流慢，缺乏贷款抵押物，“融资难、融资贵”问题制约着肉牛产业的健康发展。人保财险滨州分公司与阳信县人民政府签订战略合作协议，创新推出了“政府+保险+担保+银行+产业”的融合发展模式，在有效化解阳信肉牛产业各类风险的同时，解决“融资难、融资贵”难题。

　　“由于风险较高，母牛和犊牛并没有相应的保险产品。同时养殖户的规模较小，申请信贷较困难。”人保财险滨州分公司项目经理张成华向经济导报记者介绍，针对该问题，人保财险滨州分公司创新开发了能繁母牛和犊牛养殖条款两个创新保险产品。与此同时，农担为贷款提供担保服务，为肉牛养殖主体提供担保;银行为肉牛养殖主体提供银行贷款。张成华表示，“这切实解决了养殖户融资问题。”

　　2023年以来，人保财险滨州分公司已为阳信亿利源清真肉类有限公司、阳信华阳集团有限公司等肉牛养殖企业办理保险。预计2023年承保能繁母牛养殖保险1万头，风险保障2.6亿元;犊牛养殖保险1000头，风险保障500万元;撬动银行融资近3亿元，带动肉牛产业产值增加近百亿元。

　　紧扣风险减量

　　科技赋能防风险

　　事前预防，胜过事后弥补。经济社会各种风险持续增加，风险结构也日趋复杂，风险减量工作也至关重要。着力于解决安全生产中“人的不安全行为”，中国人寿联合清华大学共同成立了“国寿-清华工业安全大数据联合研究中心”，研发出“国寿-清华安全生产数据化安全管理提升项目”。

　　“该项目主要解决的是安全生产中‘人的不安全行为’。”据中国人寿财险滨州中支赵新路介绍，“首先我们会聘请专家为企业的骨干员工参加安全管理课程培训，然后让培训出来的员工在企业中进行迭代式、放射性培训，辐射到全体员工，最后将配套的安全生产智能预防系统提供给企业进行使用。”

　　据悉，该项目由中国人寿总公司专项资金成立，整个过程不需要企业投入资金，只需员工学习、领导持续关注，后续用平台进行排查实践、内训实践。目前该平台已有4家滨州企业进行使用。山东惠达瑞和实业集团旗下的滨州市良友防水材料有限责任公司(下称“滨州良友防水”)便是其中之一。

　　作为高新技术企业、科技型中小企业，滨州良友防水目前有52名员工，共有41人参加了培训并通过了测试。虽然公司未在中国人寿财险进行投保，只进行数据化培训，但小程序可以长期免费使用。

　　▲滨州良友防水员工利用中国人寿项目平台排查隐患。（杨佳琪/摄）

　　“原来工人觉得风险提报很麻烦，写成材料按程序汇报，虽然有奖励，但工人们积极性仍不高。现在通过这个平台方便很多，认定后一般风险奖励20元，重大风险奖励50元。目前已提报至少130条隐患问题，比之前多了五分之三，帮助企业规避了很多风险。”滨州良友防水相关负责人向经济导报记者介绍。

　　而针对重型货车运输路线长、出险频度高、案均赔款高等特点，中华财险滨州中支积极与中交兴路科技公司开展合作，为车队提供风险测评，包括运营数据、道路数据、驾驶数据等，帮助客户了解车队整体运营风险。同时为客户提供保中风险干预，根据每辆车的行驶记录，从运营时长、疲劳驾驶、急转弯等维度进行评价，对于存在的风险点进行干预提示，对于行驶中出现的危险行为进行人工干预，协助客户改善驾驶习惯，降低风险事故的发生。

　　“项目是从今年4月份开始，根据司机的习惯不同保费也会不同，对于司机有风险的行为合作公司会通过打电话的方式进行通知。”中华财险滨州中支个人客户发展部王营营向经济导报记者介绍，截至10月底，共有2000余辆营业货车进行风险测评。通过监控干预，提供高风险清单帮助车队进行改善，降低了风险事故的发生，出险频率降低3%左右，科技赋能防风险效果显著。