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创新资产配置方法论 中信银行上线“有温度的资产负债表”
来源:大众报业·经济导报   加入时间:2023-12-20 14:46:35  

“十四五”国民健康规划》显示,预计2035年我国人均预期寿命将达到80岁以上。到2050年,我国80岁以上老人数量将翻两番。长寿时代下,通过合理配置家庭资产以拥有体面、健康、富足的养老生活成为越来越多人的共识。然而,不同的人生阶段,家庭资产配置的重点有何不同?如何自主、便捷地配置家庭资产?是很多家庭面临的实操难题。

为解决上述难题,12月上旬,中信银行在手机银行APP上线了“有温度的资产负债表”,从资产负债表的视角,针对不同年龄段客户需求存在差异这个基本特征,提出了全生命周期财务规划的资产配置方法,简称为 “三分四步”法,旨在帮助更多中国家庭实现财务目标。

运用“三分四步”资产配置方法 打造“有温度的资产负债表”

长寿时代来临,平均寿命显著延长将导致个人养老支出显著增加,意味着人们需要更早地、更多地启动养老储备,才能实现有品质的养老生活。在转型过程中,中国经济增速预计会平稳,但是经济总量向上增长、结构向好发展的大趋势不会变。因此,中国家庭可以通过工资储蓄和投资理财实现养老资产保值增值。

中信银行提出,长寿时代每个人都应该做好自己人生的CFO。通过贯穿一生的财务规划,确保生活品质不因预期寿命提升而降低。在具体方法上,中信银行提出了“三分四步”的资产配置方法。其中,“三分法”是指根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划。例如:对于18-35岁的“Z世代”群体,中信银行认为首要目标是要打造一张健康的资产负债表,实现资产和负债的平衡,为后面养老储备积攒第一桶金;对于35-60岁的“中生代”群体,中信银行提出了“一本科学的养老账本”的理念,助力他们实现财富的稳健增值,为未来的养老支出做好储备;对于60岁以上的“银发代”群体,中信银行提出了“一个幸福的晚年生活”的理念,旨在帮助他们通过合理规划实现养老资产稳健增值,保障养老支出具有可持续性。

具体怎么实施呢?中信银行的“四步法”给出了解决方案:

第一步:平衡收支。预留出随时要用的钱,确保“随时有钱花”,中信银行建议客户预留出3-6个月的必需支出资金。这部分资金怎么投资呢?由于这部分资金是确定要支出的钱,应以灵活支取为首要目标,优先考虑流动性和安全性,所以可投资于零钱+、活钱+、货币基金和现金类理财等产品上。

第二步:预防风险。科学配置从保本开始,存款是个人财富的压舱石,中信银行建议先存一笔保本保收益的定期存款;“保本的钱”到位后,应该建立起风险保障机制,通过一笔“保障的钱”帮助您转移尾部风险,风险有保障,遇事不求人。哪些产品可以实现呢?中信银行表示意外险、重疾险、终身寿险等保险产品就是很好的工具。在保障金额方面,中信以后建议保额应覆盖“尚未偿清的贷款、债务”以及“可能出现的医疗及其他不确定性支出”。

第三步:规划养老。个人养老储备宜早不宜迟,中信银行建议按照“一查二测三增”进行规划:一是查看已储备的养老资产;二是测算养老缺口;三是增加能够带来退休后固定收入的养老投资,例如购买一份商业养老年金保险,为自己增添一笔与生命等长的长期现金流,力争“一辈子有钱花,钱花一辈子”。

第四步:长钱投资。通过前三步的布局,个人财富已具备较强的防御性,剩余资金可以安心布局在有长期增值空间的权益类资产上。考虑这是一个长期的、有起伏的过程,中信银行建议投资者通过“做好大类资产配置、优选绩优管理人、长期持有、动态优化”的方式,实现财富长期增值。

“四步法”的核心逻辑非常清晰,即先平当期负债和或有负债,再完成一定养老金替代率下的保障养老金安排,最后是可用做投资的资金配置。

本次上线的“有温度的资产负债表”,便是中信银行根据不同年龄人群的差异化需求,按照“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”的四步法,助力广大客户更科学地打理个人资产负债表,做好自己人生的CFO。

行业创举提升客户体验,温度服务彰显使命担当

值得一提的是,中信银行根据多年行业经验沉淀出的“四步法”尚属行业首创。中信银行“四步法”与通常意义上的“四笔钱”有什么区别呢?中信银行表示,“四步法”是对“四笔钱”的优化和升维,它回答了个人资产配置逻辑顺序的问题,兼顾到当期现金流和远期现金流,涵盖了个人资产和个人负债,平衡了投资的风险性和收益性。

此外,传统的资产配置方法往往侧重于“资产端应该如何配置”这个问题,忽略了“个人债务是否可持续”的问题,中信银行在对资产端进行配置规划的同时,引入了个人实际债务、或有债务、预计债务等,借助资产负债表这个表达形式,帮助客户理清家庭财富现状,评估财富健康程度,让客户清晰了解各项财富指标,如资产负债率是否过高,投资性资产占比是否合理等,从而更加合理地预估未来生活开支。





编辑:史飞雪

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