经济导报记者 王雅洁 实习生 杨佳琪
存款利率下行趋势明显。4月以来，广东、湖北、河南等地已有多家银行下调定期存款利率，新一轮降息潮引发热议。那么山东情况如何呢?
日前，经济导报记者走访了济南多家商业银行发现，齐鲁银行、莱商银行近期对存款产品利率进行了微调，多数银行存款利率保持不变。融360数字科技研究院分析师刘银平在接受经济导报记者采访时表示，“本次利率下调以地方性城商行、农商行为主，并非全国性普遍降息，涉及的区域及银行范围较窄。”值得一提的是，虽然存款利率处于下行波动区间，但老百姓的存钱热情依旧高涨，存款数额不断增加。
部分银行存款利率略有下降
“近期有中小银行下调存款利率。”日前，济南市民徐红杰告诉经济导报记者，她一直存款理财的山东城商行发信息称，存款利率进行了调整。“比如说三年期的存款，利息就比之前降了。”徐红杰指着她手机中莱商银行的信息提示，给经济导报记者看。
随后经济导报记者咨询了莱商银行济南的两家营业网点发现，其存款利率确实略有调整。莱商银行济南分行营业网点的一位工作人员告诉经济导报记者，“我行现在1万元起存的两年期产品和三年期产品，年利率分别为2.8%和3.25%，较之前都下降了5个基点。“
经济导报记者走访发现，同样对存款利率进行调整的还有齐鲁银行。“两年期存款年利率从2.8%降至2.75%，三年期存款年利率从3.2%将降至3.1%，您现在如果有需求购买的话，两年期产品更划算一些。”齐鲁银行营业网点工作人员向经济导报记者介绍。
走访济南部分商业银行过程中，经济导报记者发现，近期多数银行存款利率保持不变，但与今年年初相比，已作出不同幅度下调。“现在两年期和三年期存款利率是多少呢?”面对经济导报记者的询问，位于济南市历下区的一家招商银行营业网点工作人员介绍，“两年期和三年期存款年利率分别为2.65%和2.9%，与上个月利率相比保持不变。“
在距离这家招商银行不远的另一家建设银行营业网点，该行大堂经理告诉经济导报记者，“4月，两年期存款年利率为2.4%，三年期年利率为3.0%，和上个月相比利率保持不变，但与之前相比利率还是有所下降。“
青岛银行工作人员也表示,“我行两年期和三年期存款利率均与上月保持一致。一年期存款年利率为2.25%，两年期存款年利率为2.75%，三年期存款年利率为3.25%。”
“我行8万以上新资金的三年存款利率为3.2%，20万以上是3.25%“，恒丰银行济南营业网点工作人员向经济导报记者介绍道，“本月利率与上月相比未有变化。”
存款热情难挡
存款利率下行是近年来不争的事实，但这并未阻挡居民的存款热情。
央行发布的最新数据显示，2023年第一季度人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.45万亿元。其中，住户(即居民)存款增加9.9万亿元，成为存款多增的主要来源。去年全年人民币存款增加26.26万亿元，这意味着今年前三个月增长了去年全年将近六成的规模。
经济导报记者注意到，从存款利率来看，今年3月份三个月至三年期的存款利率环比均有所下降。
根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年3月，银行整存整取存款一年期平均利率为2.071%，两年期平均利率为2.571%，三年期平均利率为3.104%，五年期平均利率为3.093%。和上个月相比，一年期平均利率下跌0.3BP(基点)，两年期平均利率下跌0.4BP，三年期平均利率下跌2.1BP，五年期平均利率上涨0.5BP。
处于利率下行通道的不只是普通存款产品，还有一单难求的大额存单。融360数字科技研究院监测数据显示，今年3月，大额存单发行数量为657只，环比下降5.33%，同比下降3.67%。利率方面，3月发行的大额存单一年期平均利率为2.262%，两年期平均利率为2.798%，三年期平均利率为3.27%，五年期平均利率为3.572%，一年期以上存期的大额存单利率环比均有所下降。其中，一年期、两年期、三年期和五年期跌幅分别为0.1BP、0.7BP、5.9BP、2.4BP。
存款利率为何下调?
“最近两年，银行存款利率经历过三轮大幅调整，第一次是2021年6月，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，调整之后，一年及以内期限利率上限上调，两年和三年期利率上限下调，国有银行各期限利率上限要低于其他银行，随后各银行中短期存款利率上调，长期利率则大幅下调。”刘银平介绍说，第二次调整是2022年4月，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励部分中小银行将存款利率浮动上限下调10BP左右，这一要求并非强制，但做出调整的银行或将对其宏观审慎评估(MPA)考核有利。此轮利率下调的主要为两年及以上期限存款利率。第三次是2022年9月，多家银行先后发布公告，调整人民币存款挂牌利率。国有银行和股份制银行先下调，地方性银行跟进下调。此轮存款利率下调范围较广，各期限定期存款利率及活期利率全线下调。
那么，地方性银行存款利率为何下调?
一家中小银行理财客户经理在与经济导报记者交流时坦言，银行揽储竞争愈加激烈，相较于大型银行在网点、客户基础、社会公信度等方面具有的绝对优势，中小型银行通常的揽储手段就是通过提高存款成本来吸引储户，在市场整体存款利率及其他银行利率未调整的情况下，很少会主动去下调存款利率，往往靠利率自律机制引导、大型银行牵头来下调存款利率。
“过去两年存款利率的三次大幅调整都是受利率自律机制约束的结果，但每次调整之后，部分期限存款利率往往会出现反弹的迹象，尤其是中小银行。”刘银平分析，本次部分地方性银行存款利率下调，可能是当地的监管机构对部分银行进行窗口指导，也可能是银行自身息差空间收窄之下被迫下调利率。
调降空间还有多少?
经济导报记者注意到，4月10日，利率自律机制发布《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》(下称2023版)。有机构认为，这或许成为近期部分中小银行下调存款利率的原因之一。
“2023年修订版调整的核心在于新增了存款利率市场化定价情况考核。”刘银平指出，新机制引入了惩罚措施，要求银行各关键期限定期存款和大额存单利率(1-5年期四种期限)季度月均值较上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，每个期限扣5分，最多扣20分。定价行为总分为100分，除扣分项外，主要考核银行是否有不当竞争行为，以及存款成本较行业平均的偏离情况。
那么，各类银行存款利率调降空间还有多大呢?
融360数字科技研究院监测数据显示，根据新规则，相较于去年二季度的存款利率水平，截至今年3月，1-5年期的利率降幅均未达到10BP，三年期降幅最大也仍未达到10BP，各期限存款利率均仍有下行空间。
“从不同类型银行来看，国有银行整体利率降幅较大，其中两年期、三年期利率降幅为10.7BP、17BP。农商行三年期、五年期利率降幅为15BP、10.8BP，已经达到合意调整幅度标准，其他银行则各期限均未达到合意调整幅度标准，甚至有较大差距。”刘银平分析，各类银行中，股份制银行的整体调降空间最大。如果按照下调10BP的标准，二季度一年期、两年期、三年期、五年期利率分别需要下调14.9BP、15.1BP、8.1BP、19BP。
