经济导报记者 杜杨

　　个人购买二手车很少申请车贷，但知名调研机构君迪上周发布的《2023中国经销商汽车金融满意度研究》(下称《研究》)显示，2022年，二手车金融渗透率首次追平新车金融渗透率，且两者渗透率均达到64%，皆创下历史新高。

　　经济导报记者采访发现，目前济南的二手车消费，申请汽车金融服务的依然不多。二手车商认为，其根本原因还在于二手车流通的阶段性低迷，拖累了金融服务的市场表现。

　　不过近年来，二手车金融服务确实是蓬勃发展，相关产品利率越来越低、服务越来越好，再加上二手车流通的不断规范，业内人士认为，未来在二手车消费方面，汽车金融将起到更积极的作用。

　　二手车贷款未渗透至消费端

　　大概是工作日的关系，5月23日，当经济导报记者走访济西二手车交易市场时，发现偌大的展厅内整齐排列着各类车辆，与市场内三三两两的顾客对比鲜明。

　　《研究》认为，二手车存量的增加，以及金融机构的大力投入，是二手车金融渗透率大幅提升的两大主要驱动因素。

　　不过，经济导报记者走访获悉，市场内不止一家入驻商户反映，近两年申请车贷购买二手车的客户并没有显著增加;今年一季度以来，由于交易量一直没起来，二手车贷款单量更是同比下滑。

　　某信贷公司汽车金融业务负责人刘斌告诉经济导报记者，相对于新车贷款，二手车金融业务显得先天不足：“具体来说，额度低、首付比例大、利率高、还款时间还短，再加上二手车价格相对新车更低，所以个人消费者申请二手车贷的并不多。”该信贷公司与某开展二手车金融业务的银行有合作关系，业务同时涉及新车和二手车贷款。

　　经济导报记者注意到，《研究》提及，今年“还对融资租赁、二手车零售信贷、车险及类车险服务产品等内容进行系统性衡量，同时也将调研范围由传统燃油车汽车金融市场，扩展至新能源汽车金融市场。”

　　“很多网约车平台、汽车租赁公司的运作模式，都属于汽车融资租赁，或许《研究》把这些也纳入了统计口径吧。”刘斌表示。

　　向新车贷款“看齐”

　　相对于新车贷款，二手车贷款额度更低、首付比例更大、利率更高、还款时间还短。

　　经济导报记者查询平安银行官网发现，平安银行的二手车贷款额度不高于车辆认定价值的一半，要求购买车辆使用年限不超过5年，车辆行驶里程不超过10万公里，车辆认定价值8万元以上，贷款期限12-36个月。

　　相对而言，新车贷款额度放宽至80%，期限放宽至60个月，也没有车辆价值认定等门槛。

　　在车辆价值认定方面，新车参考的基本是成交价格，但二手车的参考标准则相对复杂。据介绍，开展相关业务的银行等金融机构，有着不同的评价体系，导致二手车的认定价值明显低于成交价，贷到手的钱也就不足成交价的一半。

　　此外，新车销售在汽车4S店等场景的加持下，十分适合植入绑定信贷、车险等金融服务;《研究》也显示，与汽车金融直接相关的汽车金融业务佣金和车险类业务佣金分别占经销商整体利润的13%和12%，两项业务合计产生的利润，已占据经销商利润的25%。

　　以上都是二手车消费没有的先天条件，但现在，二手车金融服务却在努力向新车标准看齐。

　　刘斌回忆称，在2020年以前，二手车贷款利率一直在8厘(年利率9.6%)以上;“但现在，我们公司最终执行价格，已经不足5厘(年利率6%)。”他认为，对照4厘(年利率4.8%)左右的新车车贷利率，现在二手车车贷利率已经可以与其相提并论了。

　　“此外，二手车贷款提前还款往往要付违约金，但现在很多产品也像新车车贷一样免去了违约金。这样客户配置起资产来也就更方便了。”他表示。

　　“尽管目前产品仍显薄弱，放贷限制仍然很多，但二手车金融服务确实正向着新车看齐。”刘斌说。

　　发展、规范、认可

　　谈起二手车贷款，刘斌坦言，早些年该领域多是信贷公司在操作，“二手车金融的主要风控难点在于交易环节较多，每一个环节都有风险。”他说。正因如此，该领域才罕有银行涉足。

　　数据显示，在2015年前后，我国二手车金融渗透率在10%左右。“在当时，信贷公司经常通过类似于‘零息’‘免手续费’等话术吸引客户，再巧立名目‘薅羊毛’。”刘斌表示，“尽管当时市场渗透率较低，但这套新车贷款耳熟能详的话术，二手车贷款都用上了。”

　　随着经济的发展，房住不炒成为共识、现金贷管控成为大趋势。车贷，包括二手车贷款，开始被认为是较好的零售信贷资产。

　　此时，以平安银行为代表，越来越多的银行开始涉足二手车金融，刘斌他们公司也开始与银行展开深度合作。“银行在资金输出与风险管控方面，确实起到了‘市场压舱石’的作用。”他表示。

　　值得注意的是，在同一时期，二手车流通领域也在自我调整。某受访商户指着办公室墙上挂着的授权书回忆说：“大浪淘沙，当年很多与我们合作的机构和线上平台，现在都已经退出了;而经受住考验的公司，一定是讲诚信的，且有着稳定经营模式的。”

　　也就是在那时候，刘斌开始在济西、洛口、蓝翔等二手车交易市场常驻办公。“稳定的渠道，可以有效降低信贷的风险。”他认为，二手车销售与二手车金融的发展相辅相成，“二者都是边发展、边规范、继而也受到了市场的认可。”

　　《研究》还提到，目前中国汽车市场已经从增量时代迈入存量时代，随着新能源汽车销量占比的持续增长，以及自主品牌汽车市场份额的逐步提升，汽车金融市场也随之产生了一系列新变化。

　　在展望二手车金融的未来时，刘斌认为，现在还缺少一个飞速发展“契机”。“就看二手车流通什么时候能再次活跃起来了。”他表示，“不可避免的是，活跃的市场会带来‘坏账率’的提升。但相信，汽车金融一定会成为二手车流通的正向因素。”