经济导报记者 戴岳
如何在金融科技全面“重构”银行的时代里站稳脚跟，是摆在城商行面前的课题。在宏观经济调整、利率市场化金融监管加强等因素影响下，城商行迫切需要通过一些新渠道、新模式，找到新的业务亮点。
在探索新增长模式的过程中，构建全面的数字化能力，成为中小银行提升业务和经营效率的突破口。经营质效的稳步提升，与山东城商行推进数字化转型发展密切相关。山东作为拥有城商行最多的省份之一，14家城商行在数字化转型统领下都有哪些新举措备受瞩目。
数字化发展进展不一
如何在强敌环伺的市场困境中突围，考验银行变革的决心和行动力。大多数山东城商行在2022年年报中提到了数字化转型，不过各行在数字化的重视程度、发展水平方面有较大差距。
青岛银行、临商银行分别成立数字化转型委员会、数字化转型领导小组，加强顶层设计。齐鲁银行制定了数字化转型战略规划，把2023年定为实施新三年发展规划和数字化转型战略的元年；德州银行制定了《德州银行数字化转型发展战略补充规划（2022-2025年）》。
济宁银行也提出要“打造区域领先的数字化精品银行”。各银行对于当前阶段数字化发展方向也各有特色。
日照银行重视数字化风控能力，强化数字化赋能风险管控；东营银行把数字化转型作为做强主业、提升服务的重要抓手，其自主搭建的智能风控系统2022年全年授信审批超200万人次，为业务发展提供了强大支撑；齐商银行重视数字化的科技赋能作用，用大数据智能化建设来推动数据治理和应用水平；烟台银行2022年将同城灾备数据中心顺利迁址至中国移动IDC机房，进一步夯实了数字化转型的基础平台，提升了业务连续性水平。
莱商银行、枣庄银行在2022年年报中基本没有提到数字化转型的相关内容。
零售特色化业务正在蓄力
在数字化转型的带动下，山东城商行持续加快零售转型。确实，打造“小而美”的特色化业务是多数中小银行弯道超车的突围路径。
客群经营是零售业务经营的重要门户。齐鲁银行在零售金融领域侧重打造特色服务，比如“银发金融”“儿童金融”等。2022年新增34家老年大学齐鲁银行分校，发布“萌小齐”儿童金融子品牌，零售客户数为629.15万户，增幅8.64%。同时，消费贷款投放同比多增57.87%，信用卡发卡量同比多增222.76%。
烟台银行也在推进客群分层分类经营，重点发展财富管理业务，实现代销理财系统上线，引入优质代销理财产品，新增寿险产品，细分保险产品形态等，个人投资类产品销售成为个人中间业务主要收入来源。年末个人存款余额625.62亿元，较上年新增86.93亿元，增幅16.14%；个人贷款余额114.56亿元，较上年减少31.40亿元，减幅21.51%
东营银行在个贷增量方面表现突出。截至2022年末，东营银行个贷余额167.94亿元，新增47.87亿元，增长40%。其中，消费贷款余额123亿元，新增48.03亿元，增长64%。在东营地区，东营银行个贷增量占区域个贷增量的52.91%。
值得注意的是，青岛银行个人消费贷款金额是169.32亿元，占比6.29%，比上年低了1.5个百分点。经济导报记者注意到，青岛银行整个零售贷款比重都在下降，2022年占比为27.28%，2021年占比为31.43%。公司贷款比重上升，2022年占比为72.72%，2021年占比为68.57%。青岛银行方面表示，2023年将固强补弱，保持按揭业务稳定增长的同时，全力拓展消费贷和经营贷业务。
打造专属产品
经济导报记者注意到，数字赋能不断发力，不少城商行找到了“专属”突破口。
日照银行打造的“黄海之链”数字供应链金融平台2022年服务核心企业及其上下游链属企业共计2400余家、供应链融资突破350亿元。2023年一季度平台注册企业突破4000户，投放供应链融资135.78亿元，日照银行以普惠金融活水，有效支持实体经济高质量发展。此外，其在山东省率先建设农产品溯源平台，服务36万农户；发布智慧APP6.0，数字乡村、智慧校园、智慧社区、智慧餐厅、智慧停车等跨界合作场景生态更加丰富。
不少山东城商行都在打造自己的贷款品牌。
比如，青岛银行大力发展自营互联网贷款“海融易贷”，2022年“海融易贷”累计发放贷款近6000笔，发放金额5.31亿元。2022年青岛银行互联网贷款余额104.32亿元，其中省内贷款余额占比达85.63%，占比较上年末提升25.29个百分点。
临商银行积极推进新市民金融服务，丰富完善新市民“创业扶持贷”“安居乐业贷”“家庭消费贷”等三大产品体系；与政府部门协作设立便民服务网点、上线农民工工资监管系统，开办金融夜校，组织金融辅导。
山东城商行借助数字化转型，在互联网银行、手机银行等领域水平明显提升。
齐鲁银行在互联网银行方面打造泛金融服务新平台，成为该行客户线上交易的重要渠道。2022年齐鲁银行网上银行、手机银行交易额2.43万亿元，同比增长7.14%，电子渠道柜面业务分流率超过了89%。泰安银行手机银行智慧App6.0也成功上线，互联网贷款平台搭建完成，金融产品线上化、数字化、智能化迭代升级加快推进，数字化渠道建设不断提速、运营效能不断提高。2022年齐商银行个人综合消费贷款“e齐贷”上线，该行消费贷款余额较年初增长8.1%，全年电子银行渠道交易量较上年同期增长38.12%。
