经济导报记者 王雅洁

　　“首套房贷从4.8%降到了4.3%，我的月供还款少了300元。”9月25日存量首套房贷利率已开启批量调降，不少“高位站岗”的房贷族切身感受到了变化。

　　存量首套房贷利率下调惠及万千百姓，为房贷族节省的是“真金白银”。经济导报记者调查了解到，9月25日，包括建设银行、广发银行、招商银行等在内的商业银行通过短信发送、客服电话提示等方式为焦急等待调降结果的房贷族公布调降通知。需要注意的是，此轮批量调降不仅包含首套房贷，二套房转首套房的也会受益。而批量调降后，部分贷款人的最新执行利率也并非下限，还有一定降幅空间。银行从业者提醒，房贷族需了解自己贷款的重定价日，时刻关注利率变动。

　　降幅不同

　　月供节省各不一

　　9月25日一上班，济南白领柳杰就盯着手机，期待最终调降结果。2014年，柳杰工作3年后买下了她在济南的第一套房子，采用公积金+商业贷款的组合形式，通过建设银行办理了80万元的商贷。

　　柳杰买房的时机赶上了楼市的一波热潮，那时候的商贷已经不再打折而是采取加点的方式。“我的首套房贷利率为LPR+34.5个基点。因为购房时间是2014年，当地公布的调降政策并未标明我这个时间段，所以到底能降多少心里没底。”柳杰告诉经济导报记者，她也进行了多番咨询，包括监管部门以及贷款行给出的答复都是以银行最终调降结果为准。

　　9月25日下午，一直没等到短信通知的柳杰拨通了建设银行客服电话。“如需查询房贷利率调整结果，您可直接通过手机银行App搜索‘利率调整’，点击房贷利率调整菜单查询，其他路径界面的还款金额、还款计划、还款期限等数据请以9月26日8点后查询结果为准。”该行客服工作人员回复。

　　“降了！从4.645%降到了4.3%。”柳杰指着手机银行界面盘算着，“以前我每月还贷4120元，降低后是3960元，月供省了160元左右，因为每月还款多少还有点浮动。”

　　相比柳杰，2021年买房的济南市民张路调降后月供省得更多一点，接近300元。“今天11点，我收到了贷款行广发银行发来的利率调降通知，房贷利率从4.8%降到了4.3%。”张路向经济导报记者提供的存量贷款查询详情截图显示，其贷款属于首套房贷，执行利率已更新为4.3%。

　　经济导报记者测算，以贷款100万元、房贷30年等额本息为例，从4.8%调降到4.3%后，月供减少300元。

　　同样降至LPR

　　为何有人4.3%有人4.2%

　　经济导报记者注意到，柳杰和张路的首套房执行的调降政策即去除加点，降至LPR。但柳杰有些不解，“为何同样降至LPR，我的只降到了4.3%，而我朋友却降到了4.2%呢?”

　　“主要是因为每个人房贷利率的重定价日不一样。”山东一家城商行地方分支负责人蒋川向经济导报记者解释，调降后如果是4.3%的执行利率，说明贷款人的重定价日选择了固定日调整(每年1月1日)，或贷款人的重定价日选择的是次年对应日(一般指放款日)调整，今年还没到调整日期。调降后是4.2%的，依据是今年6月20日最新公布的5年期LPR，这说明贷款人已经经历了重定价日。

　　也就是说，此轮调降后，如若LPR不作调整，4.3%贷款执行利率的房贷族在接下来的重定价日后还将迎来0.1个百分点的降幅。

　　一般来说，对于选择浮动利率调整方式的房贷用户来说，银行一般会对LPR的重定价日给出两个选项：一是次年对应日调整(个人贷款发放日)，另一种则是固定日调整(每年1月1日)。

　　“选择重定价日时，可遵循‘早定早享受’的原则。”蒋川提示，“其实，仔细查看购房贷款合同，你会发现，除了固定日调整、次年对应日，还有‘次期’调整(按月调整)等可供选择。在签订购房合同的时候，要多与贷款行沟通，选择适合自己的浮动利率调整方式。”

　　部分首套房贷利率“按兵不动”

　　二套转首套符合条件的也可下调

　　杜群是2013年在济南购置首套房的，他此前享受的贷款利率为LPR-39个基点。9月25日，他查询自己的房贷利率发现，目前执行贷款年利率是3.91%，未发生变动。

　　2022年9月因投靠子女在济南购买首套房的姜女士，其当时放款享受的利率政策是LPR-20基点。在此轮存量首套房贷利率调降前，姜女士刚赶上一年一度的重新定价日，重定后贷款执行年利率为4%(4.2%-20个基点)。9月25日，姜女士查询显示其不在此次调整范围内。

　　经济导报记者注意到，按照山东银行机构发布的贷款市场报价利率(LPR)贷款调整规则，杜群属于2019年10月7日(含)之前发放贷款利率低于LPR的情况，姜女士属于2022年5月15日(含)后发放的贷款(贷款利率为LPR-20个基点)，均属于不调整范畴。

　　“此次存量首套房贷利率下调，不需要借款人主动申请。”一家大型国有银行山东分支个贷负责人于红在与经济导报记者沟通时透露，“需要主动申请的情况也有，如贷款发放或签订合同时，不符合首套住房标准，但当前借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。申请时借款人需按当地住房贷款套数认定要求向贷款经办网点提交证明材料。审核通过后，也可享受利率下调福利。”

　　此轮存量首套房贷利率下调涉及资金量有多少？据中泰证券分析师戴志锋测算，上市银行2018-2022年期间投放按揭贷款约23万亿元，占目前上市银行存量按揭的65.5%，假设该部分可享受存量房贷利率下调，预计节省居民利息支出1388亿元，预计对上市银行2024年息差影响约4.7BP(基点)，营收影响在2.3%。