经济导报记者 刘勇

　　在打工人还不知道年终奖有多少的时候，银行就已经帮你想好年终奖怎么用来理财了。为争夺这一部分资金，多家银行推出了年终奖专属理财产品。

　　经济导报记者在调查中发现，这类专属理财产品主要是固定收益类和现金管理类，风险等级相对较低，而且产品的年化收益率在2.5%—3.4%之间。

　　此外，黄金也成为银行力推的产品之一。

　　专属产品花式营销

　　“现在有没有收益相对高一点、风险小一点的理财产品？”

　　“有的，我们行刚推出了一款年终奖专属理财产品，该产品为固收类理财产品，产品的业绩比较基准为2.95%。”

　　这是经济导报记者在一家股份制银行听到的一段对话，对话的双方分别是在济南一家外企工作的李娜和银行的理财经理张萍。

　　“我的年终奖还没到账，也不知道有多少，但还是想钱生钱。现在这个市场环境我也不知道该买什么，股市、基金怕亏损，买大额存单本金不够。所以就来银行问问。”李娜向经济导报记者说道。

　　张萍告诉经济导报记者，最近一段时间，不少市民前来咨询相关的理财产品，也有不少市民带着年终奖直接购买专属理财产品。“我们推荐的是活钱管理类产品，随赎随用。毕竟要回家过年了，有些钱是必须花的。”

　　实际上，并非仅仅张萍所在的银行推出了专属理财产品。包括邮储银行、光大银行在内的多家银行均推出年终奖专属理财产品。

　　邮储银行为该行工资客户打造专属产品“邮银财富安鑫如意·鸿运封闭式3个月2024年第5期（薪享）”，该产品为固定收益类产品，业绩比较基准为2.95%，认购时间为2024年1月4日至14日，封闭期93天。

　　光大理财推出“阳光金添利半年盈6号”产品，该产品1元起购，不收申购及赎回费，限2024年1月8日至26日期间购买。

　　交通银行微银行公众号发布“年终奖省心打理攻略”，并推介了两款年终奖专“薪”定制理财产品，其中一款为交银稳享灵动慧利14个月封闭式78号（新薪宝），业绩比较基准3.25%—3.55%。

　　经济导报记者注意到，上述理财产品多为现金管理类或者固定收益类，主要投资债券等。产品风险等级较低，主要以中低风险（R2）和低风险（R1）为主。期限方面，既有每日开放型产品，也有3个月至1年的中长期限产品。而产品的年化收益率大多在2.5%-3.4%之间，而且多数理财产品没有起投金额要求。

　　经济导报记者在调查中发现，尽管银行都看好了打工人的年终奖，但投资者并不十分感冒。

　　一位股份制银行的理财经理刘毅告诉经济导报记者，虽然存款利率下调了，但不少客户更多还是问存款，尤其是大额存单。“理财产品也有问的，但是相对比较少。”刘毅表示，“大家觉得越是钱多越害怕亏得多，还是保本重要。”

　　“我们行有个3年期的个人定期存款，利率是3.1%，不过5万元起存。另外还有各种理财产品，投资期限从7天到364天不等，业绩比较基准为2.5%—4%。”一家商业银行的工作人员这样表示。

　　“年终奖还没发，这几天正在做功课比较各个银行，不打算买理财产品，准备再把自己买点大额存单。”市民宋晨说，“去年买了一只12个月定开的理财产品，但目前收益率只有1.62%，等期满就赎回。”

　　黄金也成推荐产品

　　经济导报记者在调查中发现，除了推出专属产品之外，也有银行借着黄金热的风口，通过贵金属业务锁定年终奖客户。

　　张萍除了向李娜介绍理财产品外，还推荐了该行的黄金产品。

　　“今年是龙年，自古以来，龙都是中华民族传统中祥瑞的象征。龙年将至，龙年压岁金是收藏以及新年给孩子压岁钱的新选择。”张萍介绍说，“我们行有龙年金币、金条等产品，适合过年送老人和孩子。此外，如果投资的话，可以考虑我们的投资金条，相比商场卖的首饰金，银行金条不涉及加工费，金条的单价也更加实惠。”

　　某国有大行工作人员表示，该行“攒金乐多多，金喜享不停”活动正在进行，参与攒金乐多多活动，购买指定产品还可领取贴金券。

　　此外，农业银行除了推出“传世之宝龙年金条”外，还推出了“双龙祥瑞”故宫龙年生肖贺岁金。建设银行也推出了“金龙迎福”金条、“祥龙昂首”金章、“龙行好运”压岁金等多种龙年贵金属产品。

　　多家银行还推出黄金相关营销活动，下单每克立减、抽取立减金、配赠龙年生肖纪念钞和邮票等活动。

　　黄金分析师张亚林表示，年轻人购买黄金要分清饰品金和投资金，不要认为只要是实物黄金，升值空间就和国际金价持平。以风靡一时的金豆豆为例，不少年轻人在金店以饰品金价格每克500多元甚至600多元购入，攒了一年多拿去再卖时，却发现亏本了。

　　据经济导报记者了解，事实上，因为存在加工和品牌溢价等因素，黄金饰品的回收价格会低于销售价格。从理财角度讲，如果想投资黄金，手续费较低的金条和银行的积存金是更好的选择。

　　张萍告诉经济导报记者，积存金就是投资者在银行开设积存金账户后，通过账户购买黄金份额，在累计一定份额之后，可以根据自己的需求兑换成现金或提取实物黄金。“积存金价格在当日金价基础上，买卖有一个价差。现在如果要买入的话，价格是480元/克，要卖出的话，价格是478元/克。除了黄金正常波动带来的收益外，积存金的定期、活期投资都有利息，一般都在2%以内。”

　　“投资者在进行黄金投资时要保持理性，应注意自己买的黄金产品能否被回购，有的银行只回购从自家销售出去的金条，也有部分产品银行是不提供回购服务的。”张亚林建议，“虽然黄金配置价值继续凸显，但依然会有风险。”