近期，在社交媒体上，流传着这样一则消息：银行调整存款服务协议，居民的定期存款利率将会跟随LPR逐次调整，而不是像以前一样，以存入时的利率计算存期内的利息。

经济导报记者注意到，这则消息的源头是近日全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》（下称《倡议》），要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”，以进一步畅通利率传导，强化利率风险管理，自2024年12月1日起生效。

此举真的会影响到居民的钱袋子吗？

对此，业内人士表示，此次《倡议》主要为了疏通利率传导、强化利率政策执行，针对的是企业和机构等对公客户，与个人储户无关。“只要资金已经存入银行的定期存款，都按存入时的利率执行到底，在存期内都是不变的，无论是三年期还是五年期，居民对此无需担心。”银行业分析师张鹏博在接受经济导报记者采访时说。

个人定期存款不受影响

经济导报记者注意到，《倡议》提出，客户同银行签订的存款服务协议中，需加入“利率调整兜底条款”，确保协议期内，银行存款挂牌利率或存款利率内部授权上限等的调整，能及时体现在按协议发生的实际存款业务中。

正是因为这句话，让不少老年人有些担心。

“大姨，您放心，你的定期存款不管存期是几年，利率都是按存入时的利率计算，中间不取出来的话利息一分钱不会少。”12月3日，在济南北园大街的一家国有银行，大堂经理王玉美向一位老储户解释。

王玉美告诉经济导报记者，这两天不少老年人来咨询定期存款的利息问题，就是因为一些社交平台上传的消息让这些老年人有些担心。“现在存定期存款的基本上都是老年人，他们在乎利息的多少，如果存期内利息减少对他们来说是很难接受的。”王玉美解释，“因此，在听到这种消息的时候，他们就来询问是否真实等情况。”

“就是因为看到了视频平台的内容，我才来银行问问的。”今年74岁的济南市民赵金霞说，“我不懂理财，每个月的退休金除了家用一部分外，其余的都是存银行，够一定数额就存定期。定期存款与银行的活期存款相比较利率要高一些，存定期可以获得更多的利息。”

对于这些老年人的做法，张鹏博表示理解。“主要是信息不对等造成的。事实上，《倡议》中的‘存款服务协议’主要指对公客户存款存入前涉及存款利率的有效书面材料，包括报价单、相关投标文件、服务协议、承诺函以及定价单等。对居民来说，根本不受影响。”

张鹏博告诉经济导报记者，新增存入资金要按当时的利率执行，这不是新规定，而是对已有政策的规范执行。只要资金已经存入银行的定期存款，都按存入时的利率执行到底，在存期内都是不变的，无论是三年期还是五年期，居民对此无需担心。

对公账户将受影响

“《倡议》主要针对的是对公客户，对他们有一定的影响。”张鹏博表示。

正如张鹏博所说，《倡议》要求银行和机构平等协商，在存款服务协议中加入相关条款。也就是说，当银行下调存款利率时，对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议；当银行上调存款利率时，对公客户亦可选择接受调整后的利率或提前终止协议，不存在银行单方面改变合同。

张鹏博告诉经济导报记者，此前银行为了留住对公客户存款，在一笔存款正式存入并生成合同之前，银行与企业签订定期存款协议，其中包含利率等多个存款关键要素。对公客户可在协议期内任意时间新存入存款，新增存入资金也执行此前的协议利率，实际上锁定了未来一定时间的利率，利率风险主要由银行承担。在央行利率和存款市场利率下调时，协议的存款利率可能突破银行内部存款利率授权上限，需要手工补息，不利于银行风险管理。

比如，某家企业和银行在五年前签订了一份存款服务协议，里面约定这五年内一年期利率都按2%执行；但是现在一年期利率已经降到了1.1%，银行实际无法执行该协议，银行如果要执行就必须突破银行内部授权上限，通过违规手工补息等方式，违规给客户支付超出自律上限的利息。

“我的一个客户在2020年签订了一个协议，协议期到今年年底，一年期的定期存款利率按1.75%计算，当时一年期定期存款利率是1.5%。现在一年期的定期存款利率是1.1%，息差太大，我们也不好受。好在年底协议期就到了，不然真不好运作了。”济南一家商业银行对公客户经理在接受经济导报记者采访时表示。

张鹏博告诉经济导报记者，此次利率调整兜底条款的目的则为杜绝此类情况发生，针对的是原来不规范的企业存款服务协议，而不是正常存款合同，所有正常的存款合同不受影响。

同时，若协议涉及的存款品种为单位活期存款或协定存款的，计息期间遇利率调整应分段计息，自相应调整生效当日起，按不超过最新允许范围上限的利率分段计息。

《倡议》还要求，为做好在协议中加入“利率调整兜底条款”有关工作，银行应积极做好协议文本修订、系统改造、客户沟通等工作。对不符合《倡议》的存量协议，原则上应自此倡议发布之日起，一年内完成新协议或补充协议的签订工作。

此外，《倡议》也表示，客户有权提前终止本协议，并以书面形式告知。若客户选择继续执行本协议，则自相应调整生效当日起，新办理存款业务执行利率按不超过最新允许范围上限的利率执行。

（大众新闻·经济导报记者 刘勇）