近日，多家银行发布公告，对信用卡管理进行规范。银行在公告中强调，信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，不得外借等；资金不得用于房地产、投资理财、生产经营、偿还债务等领域。

经济导报记者注意到，银行在发布上述公告的同时也悄然对信用卡机制进行改革。

受访的业内人士表示，信用卡资金不能用于购房、理财、炒股等一直是监管明文规定的。此次再度明确信用卡用途，是因为部分银行因管控不力被处罚。“当前，信用卡业务已从‘跑马圈地’进入存量竞争阶段，降本增效的内在需求日益迫切，经营策略由粗放式逐步转向精细化，因此改革就提上了日程。”银行业分析师张鹏博在接受经济导报记者采访时表示。

违规将被罚

11月27日，中信银行发布的《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》明确表示，信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，不得出租、出借等；资金不得用于房地产、投资理财、生产经营、偿还债务等领域；不得通过非正规渠道套取现金；对违规用卡或有风险特征的，银行将采取警示、提前终分、降额、限制交易、止付等管控措施。

随后民生银行也于11月28日发布公告称，将进一步加强信用卡管理。信用卡仅限本人日常消费使用，不得出租、出借等，不得用于电信网络诈骗等非法活动，银行会根据账户风险程度采取管控措施。

此前，平安银行也发布公告称，信用卡用户不得通过非正常渠道提取现金，或以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金；不得用于房地产及其相关领域；不得用于投资理财领域；不得用于生产经营及其相关领域，如在自有商户交易、购买原材料等；不得用于偿还欠款，如偿还信用卡、房贷、消费贷等；不得用于其他限制或禁止性领域等。

此外，中国银行、招商银行、兴业银行、交通银行等多家银行也发布了类似公告。

张鹏博告诉经济导报记者，信用卡本质上是一种信用贷款工具，持卡人在一定额度内可以先消费后还款。为了防控风险，各大银行均会不定期发布信用卡资金流向。“此次发布公告比较集中，一方面是由于股市好转，有部分信用卡资金违规进入股市，另外就是因为有银行因管控不力被处罚。”

正如张鹏博所说，经济导报记者在国家金融监督管理总局网站查到，因监测策略存在缺漏、刷卡资金流入非消费领域，一银行的信用卡中心被罚50万元。湖北罗田农村商业银行因信用卡资金流向限制性领域等被罚60万元。此外，一国有银行被罚125万元，其中就包括信用卡透支资金未按规定用途使用的原因。另外一家国有银行因信用卡透支资金流入房地产领域等违法行为被罚85万元。

一家国有银行的大堂经理在接受经济导报记者采访时表示，对持卡用户来说，信用卡要科学、合法合规使用，违规套现信用卡使用有可能会受到限制，可能被降低额度、加强催收甚至还可能承担法律责任。“现在，银行可以及时识别潜在的违约风险，如非规律时间交易频繁、异地交易突然增多、多次进行大额消费等都会被系统打上‘异常’，如果没有合理理由就会被降低信用卡额度甚至要承担法律责任。”

信用卡回归分行

伴随监管政策的引导和市场需求的变化，银行也对信用卡业务进行改革，从停发联名卡、削减信用卡权益到关闭信用卡分中心，多家银行已经开启对信用卡业务的全局性战略调整。

今年11月，华夏银行信用卡中心青岛分中心终止营业；3月，天津分中心终止营业；去年12月，广州分中心亦终止营业。这意味着，在近一年时间内，华夏银行已关停北京总部之外的三家信用卡分中心。

有媒体报道，对于华夏银行信用卡中心青岛分中心终止营业一事，其回应表示终止营业是经营机制改革的需要，将由法人持牌对外营业变更为属地分行管理。下一步，青岛分中心人员及业务将由华夏银行青岛分行负责承接、吸收及合并，并在总行信用卡中心的业务指导下，由分行负责信用卡具体经营与管理。

今年7月，交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心终止营业。与此同时，交通银行对外公开其信用卡属地经营管理改革进展。据媒体报道，该行的信用卡改革将从两个方面展开，一方面，交通银行各省直分行成立信用卡部单独一级部门，来统筹经营和管理数据；另一方面，属地分中心的业务和人员陆续划转至分行，由分行承接信用卡分中心的业务和队伍，实现“双线管理”。在改革后，交通银行信用卡原有的“集中经营+垂直管理”模式将转变为“集中经营+属地经营+矩阵式管理”。

此外，在今年的中期业绩发布会上，光大银行透露，其在今年上半年启动了信用卡机制体制改革，尤其是推动“回归消费本源”“回归分行”的“两个回归”，加快经营转型与结构调整。

张鹏博告诉经济导报记者，以前信用卡中心一般是垂直管理，主要负责的就是信用卡业务；分行主要是负责当地的零售、对公业务等综合金融业务。如今信用卡市场饱和，增量难以开拓，将人员划分到分行其实也是节省员工成本的一种方式。

与此同时，不少银行宣布停发多款信用卡，包括联名卡、主题卡等。如农业银行此前发布公告称，于10月23日起停发27款信用卡产品；招商银行自2025年1月16日起，将停止受理8款信用卡的办卡申请。

在张鹏博看来，信用卡频做减法，除银行主动“挤水分”的需求外，也有近年来业务量萎缩背景下对成本控制的考量。“现在获得新客确实变得更难了。20年前，大多数人没有信用卡，在路上摆摊就能拉十几个新客户，只要他有身份证就可以申办；10年前，需要业务员扫楼开新客户办卡，还需要赠送价格百元的礼品。现在，没有信用卡的客户少之又少，要激励他们办卡很难。而且银行已经发现，营销一个新客户的成本，有时比稳住一个老客户的成本高。有些用户申请了信用卡，虽然很少使用，但并没有产生风险，银行对这部分客户很重视。”

“面对信用卡市场的变化，银行需要采取更加灵活和创新的经营策略，以适应市场的发展需求。这需要银行在产品创新、客户服务等方面进行持续的努力和探索，以增强客户黏性、提升客户价值。”张鹏博建议。

（大众新闻·经济导报记者 刘勇）