经济导报记者 刘勇

　　春节前夕，金融监管总局财险司向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》(下称《通知》)，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保、不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　这背后的原因是一边新能源车主投保喊难，一边是车险险企称压力大。

　　受访的业内人士认为，新能源车险拒保的根源在于数据样本小、保险费率定价难，同时也存在新能源车赔付率高，新能源车险存在亏损或者是低利润的现实情况。“这就需要保险公司加速研究创新，推出更适合新能源车的相关产品，使新能源车险产品和服务较以往明显提升。”保险业内人士张宇接受经济导报记者采访时表示。

　　车主续保难

　　“我去年初换了一辆新能源车，谁想到今年要续保，结果原来的保险公司不给续了。”春节假期，济南市民曹刚向经济导报记者说。

　　曹刚告诉经济导报记者，第一年的保费是7100元，包含车损险、第三者责任险等商业保险产品。今年快到续保时间了，他多次主动询问续保事宜，但始终没有收到相关消息，也没有任何对应解释。

　　曹刚又咨询另外两家保险公司，得到拒保的答复后才知道，他被保险公司定义为“高风险”。

　　“如果说我真的‘高风险’的话，拒保我也认了。但问题是我一年才开了不到1万公里，就是在市区内代步用，也没有违章，也没有出险，也不知道咋推算出我是‘高风险’的。”曹刚不解。

　　最终，曹刚在朋友的帮助下，在另外一家保险公司以7700元的价格进行了投保，“在原来的基础上又增加座位险等。”

　　经济导报记者以新能源车车主的身份询问了多家保险公司的客服，多数客服表示不会拒绝承保，关键在于车主对保费的报价能不能接受。不少客服表示，保费到期前一个月会主动提醒车主提交相关资质，通过系统核算下一年的保费。

　　一家大型保险公司的客服工作人员表示，保险公司是否承保主要看出险次数，如果达到2次会被拒保。另一家保险公司的客服表示，不看里程数，主要看违章和出险次数。即便在零出险的情况下，保费可能也会上调。

　　经济导报记者在搜索引擎上以“新能源车险”为关键词搜索后发现，新能源车车型买不上商业险、续保被拒绝、续保涨价等文章比比皆是，而且在社交媒体上不少类似的话题关注度颇高。

　　险企承保压力大

　　一边是车主喊投保难，一边则是保险公司喊亏。

　　济南一家大型保险公司的定损员杜涛告诉经济导报记者，新能源车确实比燃油车的理赔成本高一些，而且电池是一个新的产物，到底应该是修还是换，怎么去鉴定，目前缺少标准。“新能源车碰坏后，损坏的不只是一个零部件，可能整体都受影响，所以涉及金额就会更高。”杜涛表示。

　　济南一家保险公司车险业务一部的经理周小飞告诉经济导报记者：“按之前设计的保险产品，在实际操作中发现新能源车整体保费收入和理赔支出难达平衡，保险公司甚至入不敷出。”

　　在张宇看来，保险公司之所以不愿承保一些新能源车，原因是新能源车的构造决定了其维修成本(即理赔成本)过高，新能源车的一体化压铸设计，牵一发而动全身，且车身预装各类传感装置；新能源车型更新换代快，一些车型销量偏少，导致零配件难以量产，这些都导致维修成本居高不下。

　　中国太保(601601.SH)管理层在2023年中报业绩发布会上表示，2023年上半年，新能源车险同比增长65.1%；车险承保综合成本率98%，同比上升1.4个百分点。其他财险公司情况也大体相似。

　　太保产险总经理曾义表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较2022年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，这些都对新能源车的承保成本构成一定压力。

　　申万宏源研究报告显示，目前，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险公司面临较大承保亏损压力。中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》指出，新能源车的平均保费比燃油车高出21%。2022年新能源汽车保险创新研讨会数据显示，新能源车险综合成本率(COR)普遍在110%以上。

　　多家保险公司车险业务相关负责人在接受媒体采访时表示，当下新能源车险的整体赔付率超过100%，企业面临较大承保亏损压力。

　　解决之道

　　为了提高新能源车险服务质效，针对新能源车投保、续保难的问题，《通知》明确要求：各财险公司不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件；大型财险公司要发挥行业头雁作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求。

　　《通知》还提出，各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　张宇认为，保险公司因为缺乏新能源汽车出险数据的支撑，缺乏对维修成本的掌控，为了更好覆盖风险才出此下策，把拒保和高定价当成自保的武器，但这并不是保险公司的初衷，因为暴利和拒保只会导致车主弃保。只有当保险公司积累起足够的数据基础和理赔经验，并经过实践检验，保费和业务才会回归到合理的轨道。

　　当前，新能源汽车市场与后市场仍处于“磨合期”：新能源汽车的维修、定损与传统燃油车存在较大差别，新能源车险的保费标准、定价机制也处于成熟过程中。多种因素共同影响，使得新能源车险陷入“车主喊贵，险企喊亏”的尴尬境地。

　　对于险企来说，扭转承保亏损局面，需要从产品、服务和价格方面更好地满足市场需求。保险公司需要加强对新能源汽车保险市场的调研和分析，了解不同车型的风险特点和技术应用情况，积极探索适合新能源汽车保险市场的产品和服务模式以便更好地制定承保政策和定价策略。

　　“由于电池损伤占据赔付成本较大比例，部分保险公司准备推出电池险等核心部件的新险种，以控制赔付风险，适当降低保费。同时保险公司还要提升专业储备，提升新能源车的专业服务水平。”张宇表示。