经济导报记者 刘勇
“今天(3月15日)收到一家银行的宣传单，没想到美元一年期的存款利率都达到5%了。正好有一笔存款要到期了，我准备换汇存美元，多赚些利息。”济南市民孙茜说道。
经济导报记者在调查中发现，近几年，在美联储激进加息助推下，美元存款利率一度持续“狂飙”。目前不少城商行的美元一年期定期存款利率都在5%左右，甚至有些超过了5%。
由于息差的存在，不少市民想将手中的人民币换成美元存入银行，赚取更多利息。
不过，受访的业内人士指出，对手中有美元或者未来有使用美元实际需求的居民而言，可将定存美元作为投资理财选项之一。“如果目前持有的是人民币，不建议现在换汇后买外币存款。”济南一家商业银行的理财经理张萍解释道，“临时换汇会产生两次购汇结汇的费用，而且还有汇率波动的风险。”
城商行利率较高
经济导报记者从孙茜提供的银行宣传单上看到，“美元存款一年期最高5%”的字样非常引人注目，占据了整个宣传单的四分之一，尤其是“5%”的字号明显比其他文字的字号大一些。
而经济导报记者在其官网查询后发现，该行一年期美元定期存款利率为3.3%。为何出现同行不同利率?
“这项业务只能在柜台办理，到时候会手动调整利率。”该行的工作人员对经济导报记者答复道。
“我把留学回来剩下的2万美元从一家国有银行‘搬’到了一家城商行，利息高了不少。”市民刘文国说道。
据经济导报记者了解，此前刘文国手中的美元一直存在一家国有银行，一年期定期存款的利率为2.8%。“去年我就将美元从国有银行‘搬’到了一家城商行，该城商行一年期美元的定期存款利率是4.95%，我换家银行后，一年的利息就多了430美元，多合适呀!”
正如刘文国所说，经济导报记者在采访中发现，所有银行的一年期美元定期存款的利率都比同期的人民币存款利率高。其中，城商行最高，基本都在5%以上，而国有银行和股份制银行给出的利率相对低一些。
如中信银行App显示，其美元定期存款为5000美元起存，6个月年利率为2.5%，1年期年利率为2.6%。
一家国有银行的大堂经理告诉经济导报记者，根据具体存款数额的不同，利率会有一定上浮。“目前5000美元起存的年利率是2.8%，但需要到柜台办理。”
一家股份制银行的客户经理也给出了同样的存款利率，并建议购买美元理财。“现在一年期的美元定存利率是2.8%。”该工作人员介绍道，“最近美元理财产品的收益率也不错，基本上都在4%以上，也可以考虑买点理财产品。”
“近期，来银行咨询美元定存产品的客户确实不少，毕竟相对于人民币存款而言，美元存款确实在利率上具有很大的竞争力。”张萍说道。
同样是一年期美元存款，为何不同的银行利率相差这么大?
“每个银行的产品发行方式不一样，外币需求不一样，也就造成了利率不一样。”张萍解释说，“城商行美元存款利率较高是正常的市场现象。”
上海交通大学高级金融学院副教授李楠表示，国有大行、股份制银行及城商行的美元业务各有不同，各家银行的美元资金来源和资金运用的特点不同，因此国有大行、股份制银行和城商行美元存款利率不同，是我国利率市场化进一步加强的表现。
谨防汇率波动风险
“月底我的大额存单到期后，准备换个城商行买成美元再存定期，能多拿不少利息。”孙茜向经济导报记者说道。
她给经济导报记者算了一笔账：不考虑汇率浮动因素，按照当前1美元兑换人民币7.2元计算，美元定存一年期是5%，存2万美元，到期后利息是1000美元，相当于7200元人民币。如果定存人民币，2万美元相当于14.4万元人民币，按照同一家银行一年期定存利率1.95%，一年利息是2808元人民币，两者相差近4400元人民币。
有换汇存美元想法的不在少数，在一些社交平台，不少人在“种草”如何将手中的人民币换成美元存入银行，获得更大收益。而且这种文章的阅读量和点赞量还比较高。
不过，上述受访的银行工作人员均不建议临时换汇存美元。
“虽然每人有5万美元的换汇额度，但真心不建议这样操作，有风险。”张萍表示。
在张萍看来，尽管目前来看美元存款产品收益相较同期人民币产品更具吸引力，且能锁定一段时间的收益，但临时换汇“上车”仍需考虑汇率波动风险。
“购入美元存款产品需要换汇，将人民币兑换成美元，但是后续美元汇率走势存在不确定性，如果产品到期后美元贬值，兑换成人民币后，投资者实际获得的存款利息可能并不高甚至会出现亏损风险。”张萍说道。
“需要看存款的用途，如果单从投资角度来说，今年美元可能是要降息的，现在换汇存款不划算。”一家股份制商业银行的客户经理表示。
近期，市场对美联储降息预期再度升温。
方正中期期货宏观金融分析师史家亮在研报中指出，人民币呈现震荡运行态势。美元指数走势以及中美贸易关系等因素影响下，2024年人民币对美元将会延续升值走势，主运行区间为6.7-7.3。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，个人投资者通过换汇买美元存款需要综合考虑多种因素，包括投资者的风险承受能力、外汇储备的长期规划、汇率风险等等。
