经济导报记者 段海涛

　　国家统计局数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上老年人口达2.97亿，为老年群体提供更高性价比的保险产品和更贴心的服务，已成为有远见的国内保险公司不可忽视的领域。

　　3月28日，总部位于济南的德华安顾人寿联合水滴保共同发布“国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险”——“无忧守护”，每月最高赔5000元，可最多领取10年。该保险在水滴保平台独家销售。

　　德华安顾人寿董事、总经理殷晓松对经济导报记者表示，“我国以老龄化、高龄化为特征的人口结构变迁凸显银发保险需求，但市场供给不足，需要多方面加快推动银发保险市场的发展。”

　　满足60岁以上失能人群需求

　　中国保险行业协会发布的《中国中老年人风险保障研究》显示，人生各个阶段面临的风险是复杂且动态变化的，45岁至55岁人群更关注重疾和医疗支出风险，65岁以上人群则更关注失能、医疗和重疾风险。据中国老龄科学研究中心数据显示，截至2022年末，我国60岁及以上老年人中，失能、半失能老年人约为4400万人，预计到2050年，这一数字将增长到9600万人，增幅超过118%。

　　经济导报记者了解到，失能险一般与医疗险、重疾险相互补充，一旦不幸因疾病或意外导致生活能力丧失，可以为用户提供一份确定的收入补偿。近年来，老年群体对失能险的需求不断增高。然而，市面上大多数失能险对投保年龄有所限制，往往将60岁以上这部分真正有失能补偿需求的人群拒之门外。

　　“德华安顾人寿是业内仅有的几家自2015年开始持续提供老年防癌产品保障的公司。步入2024年，我们将目光聚焦失能损失守护，让中老年朋友老有所护，全力降低失能风险对个人及家庭的巨大冲击。” 殷晓松说。

　　据介绍，德华安顾人寿联合水滴保上线的“无忧守护”失能收入补偿险，不仅可作为工作失能收入补偿，也可作为退休后的生活失能补偿。该产品投保年龄为19周岁至70周岁，最高可续保至90周岁，结节、息肉客户也有投保机会；保障严重阿尔茨海默病、严重原发帕金森疾病、严重脑中风后遗症等25种老年高发疾病，或因意外导致的1至3级伤残等级的情况。据悉，该保险每月收入补偿金最高为5000元，无须每年做失能鉴定，可一直领取最高10年。

　　值得关注的是，“无忧守护”失能收入补偿险设置了“保费豁免”条款，一旦确诊符合责任，则可给付全部已缴保费，后期保费也无须再缴，将失能对于家庭造成的伤害降到最低。此外，该产品还搭配脑认知康复、生活康复、心理康复、财务康复、居家康复五大失能康复服务，配合住院手术绿通、日常线上名医问诊及慢病管理的全方位健康管理。

　　坚持“银发市场”策略

　　国家统计局数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上老年人口达2.97亿，预计到2035年，我国老年人口将突破4亿大关。

　　“由于老年人患病概率高，同时患有多种疾病的可能性大，评估和风险定价复杂，承保风险大，在很长一段时间内，都属于保险定义中的‘边缘’群体。”水滴公司创始人、董事长兼CEO沈鹏在发布会上表示，同时行业内缺少针对老年人群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有公司愿意尝试。

　　沈鹏介绍说，水滴公司注重运用AI科技力量来提升服务能力，每年的研发投入在3亿元左右。水滴公司在AI科技的帮助下，能够更好地洞察老年用户保险需求，联合保险公司一起推动产品供给侧创新，定制更符合老年人需求的保险产品。

　　作为山东首家全国性寿险公司，德华安顾一直在健康险领域深度优化老年保险产品研发和服务供给。

　　“面对日趋严峻的人口老龄化形势，德华安顾人寿主动选择了老年人市场作为细分市场并进行差异化经营，及早布局并确定了‘银发市场’策略。”殷晓松说，借助德方股东安顾集团丰富的管理经验，德华安顾人寿陆续推出多款老年人专属保障产品，尤其是2019年与水滴保开启紧密合作后，发力促进老年保险产品供给侧多元创新，5年累计上线10余款深受中老年群体欢迎的产品，包括中老年人防癌险，极简版重疾险等。

　　据介绍，2023年6月，德华安顾与水滴公司联袂推出 “孝亲宝2号”专属新品，成为国内首款涵盖恶性肿瘤—重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种重疾的、针对老年人群体的长期疾病保险。截至2024年3月，“孝亲宝2号”中老年特定疾病保险，已为6.06万客户提供了价值75.18亿元保障。

　　2023年12月，为进一步聚焦“银发群体”健康保障需求，德华安顾与水滴公司又推出行业首款仅需三问完成健康告知，三高三结节可承保，既往症可投可保的“易生守护”重大疾病险，为深受慢病困扰的老年群体带来福音。截至2024年3月，“易生守护”重大疾病保险共为2061名客户提供了价值2.34亿元的保险保障。

　　“我们相信，在股东方的支持下，德华安顾人寿将保持战略定力，持续深耕价值业务，真正深入到需要保险保障的人群和市场中去。”殷晓松表示。