经济导报记者 刘勇
下调产品利率、创新消费金融产品、设置分期优惠、信用卡满减……今年以来，在以旧换新政策的引导下，银行也顺势推出了更多针对“换新”的场景化、个性化产品和服务。其中，以旧换新个人消费贷款成为了多家银行发力的重点。部分银行推出的以旧换新消费贷额度高达百万元，贷款期限长达五年。此外，银行信用卡部门也依托自身场景优势开展换新优惠业务，抢占以旧换新万亿市场。
受访的业内人士指出，近期银行推出以旧换新家电信贷、信用卡产品，一方面旨在响应与承接“以旧换新、消费升级”相关政策精神，另一方面也可以进一步细分消费金融市场，为以旧换新客群提供精准服务。同时，消费贷款是其拓展业务领域、提高盈利能力的重要举措。
瞄准新赛道
“家电补贴叠加银行的满减活动，还有清洗优惠券，相当于又给了个折扣，活动这么给力，我马上就下单了。”6月3日，在济南一家电卖场，市民潘女士购买了心仪已久的空调。
而在卖场，经济导报记者注意到，一家银行专门“摆摊”对消费贷业务进行推荐。“无需办理抵押、质押和担保，年利率最低3.1%。”工作人员这样说道，“来看看吧，只要十几分钟，系统评估审核后可在手机银行自主支取使用。现在申请还有礼品赠送。”
“3.1%并不是最低的利率，现在有的银行消费贷利率降到了3%以下。”济南一家商业银行的客户经理张萍向经济导报记者表示，“我们行也有消费贷，具体额度我不敢给你说，一切看系统评估审核的情况，按照您的情况看，30万元应该是有的，利率可以谈。”
正如张萍所说，经济导报记者注意到，不少银行的消费贷额度能达到100万元，贷款期限最长达5年。
如北京银行发布的“京e贷”产品介绍显示，产品额度最高100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年，无需抵押担保。平安银行推出的“白领新一贷”，推出了优客专属利率优惠券，券后年利率仅2.88%起。青岛农商银行推出“以旧换新消费贷”，贷款额度最高达100万元，贷款期限最长达5年，贷款利率执行优惠利率。
兴业银行的“兴闪贷”，在利率折扣券的加持下，优惠后年化利率低至3%起；浦发银行推出“浦闪贷”，符合要求的客户有机会领取1年期浦闪贷2.9%年化利率优惠券；交通银行一款现金分期贷款业务，对12期及24期中长期分期贷款业务的利率给予优惠，折扣1.8折起，折算下来相当于年化贷款利率低至约2.97%。
除了消费贷外，银行信用卡也在发力抢市场。
如交通银行信用卡中心推出了“焕新计划”，20%抵扣通用刷卡金80元，刷卡金可抵扣单笔人民币消费金额的20%，可多次抵扣。浦发银行信用卡中心推出了“移动换新季福利来袭、享免息分期购机送话费”活动。活动期间，用户使用浦发银联信用卡分期购机，立享最高400元满减及24期0息，凡参与本次活动的移动用户，根据所选手机型号将赠送最高200元话费大礼包、额外获赠20元现金红包，另有加量购机福利。
在张萍看来，针对家电、家装、消费电子等大众消费品推出消费信贷产品，已经成为金融市场竞争的热点场景。这类产品往往设计得很有吸引力，在贷款额度、贷款期限、贷款利率上具备优势，如分期折扣、分期免息、分期优惠券等，以满足不同消费者的借贷需求。“银行推出的消费信贷政策，可以让消费者不必一次性支付全部费用，这在不影响日常生活的前提下，逐步完成家电的更新换代。同时还可以让消费者更好地规划长期财务。”
提升业务规模和盈利能力
在银行业分析师张鹏博看来，银行此次抢占以旧换新新赛道，一方面是响应政策号召，同时也为银行的零售金融业务开辟了新蓝海，消费贷款是其拓展业务领域、提高盈利能力的重要举措。
据经济导报记者了解，今年3月，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，对于推动大规模设备更新和消费品以旧换新作出了全面部署。随后，中国人民银行、金融监督管理总局等四部门联合召开大规模设备更新和消费品以旧换新金融工作推进会，明确要“做好金融支持大规模设备更新和消费品以旧换新工作”。
在以旧换新政策的引导下，银行也推出了更多针对“换新”的场景化、个性化产品和服务。其中，消费贷款成了银行发力的重点。
张萍告诉经济导报记者，消费贷期限相对较短，优质个人客户风险可控，更适合银行季末冲量。当前金融监管部门鼓励银行加大贷款力度，并要求金融机构加强对“新市民”等群体的信贷力度，因此今年消费贷成了各家金融机构信贷争夺的“主战场”。
张鹏博告诉经济导报记者，从去年底开始，银行的信贷投放额度充足，从策略上已告别“惜贷”，向“求贷”转变。现在银行内部对于贷款指标非常看重，部分银行的全员营销指标也将贷款放在重要位置。
“现在有考核，因此我每天都会抽出一定的时间给客户打电话，宣传我们的信贷产品。”一家股份制商业银行的客户经理刘娟表示，“今年给优质客户的折扣力度大于过往任何一年；但也明显感觉到压力更大，市面上其他银行和贷款机构也同样加大了费率的打折力度。”
刘娟告诉经济导报记者，尤其是银行仍面临降准降息政策下的贷款投放压力以及年底业绩考核的紧迫感，尤其是随着年中临近，这种时间紧迫性愈发明显。
“各种贷款产品的宣传和推广活动，不仅是对市场的积极响应，也反映了银行业内部对市场份额的焦虑和竞争态势。”张鹏博表示，“增加信贷投放量，也有利于提升资金利用率，在保持存贷利率位于合理区间的前提下，实现业务规模和盈利能力的提升。”
在他看来，在息差持续收窄的趋势下，银行资产端只能深耕挖掘优质信贷资产，同时发展中间业务等，扩大收入来源，从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。
