经济导报记者 刘勇

　　曾经被追捧的联名信用卡突然“失宠”了。

　　近日，多家银行宣布停发联名信用卡。从停发原因来看，多家银行称与业务调整有关。

　　业内人士认为，银行停发联名信用卡多是从业务实际出发的考量，信用卡市场已经从拼“规模”转换到了稳存量方向。“银行信用卡发力点是如何激活存量客户、提升信用卡的使用效率。”银行业分析师张鹏博在接受经济导报记者采访时表示。

　　信用卡密集停发

　　“用了多年的‘王者荣耀’联名信用卡，突然被告知停发了。”济南市民杜辉近日向经济导报记者反映。

　　据介绍，杜辉几年前办理了“王者荣耀”联名信用卡，不久前，因信用卡背面的覆膜磨损严重导致无法识别，他向银行提出更换新卡，却被告知因银行停发了该卡无法制作新卡，只能更换为标准信用卡金卡。

　　实际上，近段时间，银行频频停发联名信用卡。

　　经济导报记者注意到，仅今年7月份就有交通银行、中信银行、农业银行等多家银行的信用卡中心宣布停发部分联名信用卡产品。

　　中信银行信用卡中心宣布自2024年9月1日0时起，将停止发行“中信银行锦江WeHotel联名信用卡”。此前该行已停止发行“中信银行小米联名信用卡黑科技版”“中信银行联通NFC普卡”“中信银行易周生活名卡UG银联金卡”等13款信用卡产品。

　　交通银行太平洋信用卡中心宣布，因信用卡产品策略调整，王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品将于2024年8月31日起停止发行。

　　8月23日起，农业银行将停发28款信用卡产品，包括国家宝藏信用卡、兔年生肖卡、漂亮悦己VISA信用卡、银联公务卡、天鹅到家劳动者版联名信用卡、快狗打车劳动者版联名信用卡、海航联名卡(VISA白金卡)等。5月15日，农业银行曾宣布于6月30日起停发25款信用卡产品。

　　此前，招商银行也一口气停发了13种联名信用卡，包括部分明星IP主题卡、游戏联名卡等。又如长沙银行、浙江民泰银行均于2024年3月公告称，停发多种京东类联名信用卡。

　　经济导报记者注意到，“业务调整”“协议到期”“不再续发”等是银行停发部分联名卡的主要原因。

　　一家商业银行的客户经理赵鑫告诉经济导报记者，联名信用卡是由银行与第三方机构合作发行、可享受合作方相关特定优惠或奖励(比如积分奖励、里程累积、购物折扣等)的信用卡。“银行与联名单位的合作协议一般会有固定期限，有些合作协议期满，双方没有继续合作的意愿就会自然终止。这在行业内很普遍，毕竟能持续保持热度的IP也很少。”

　　张鹏博表示，前几年联名信用卡发行量大且同质化严重，优胜劣汰是正常的。银行热衷推联名信用卡主要是因为更容易“冲量”。“但问题是，有些机构同时与多家银行联名，权益高度类似。这种联名卡往往生命周期较短，一旦热度冷却后，联名信用卡也随之降温，被持卡人束之高阁。”

　　“此外，还有一个原因就是银行信用卡中心要降低运营成本。”张鹏博表示，为了降低运营成本，多家银行还对信用卡服务权益在积分规则、权益内容方面进行了调整。

　　进入“精耕细作”时代

　　一直以来，信用卡业务都是银行中间收入的重要来源之一。而联名信用卡在帮助银行更好地了解消费者行为和市场趋势的同时，拓宽了零售金融的版图。

　　在银行信用卡“跑马圈地”的阶段，发行联名信用卡是银行快速触达新客户的有效手段。现在联名信用卡批量停发，则是因为信用卡已进入存量竞争时代。银行信用卡业务正在告别“规模为王”的经营思路。

　　一方面，信用卡业务面临交易规模整体收缩、发行增量不增收、业务不良率上升等情况;另一方面，信用卡业务投诉量居高不下，监管要求趋严，风险管控持续升级。经历多年的高速增长、“跑马圈地”之后，银行信用卡市场正迎来“瘦身潮”。

　　此外，原银保监会与中国人民银行2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(下称“信用卡新规”)已结束两年的过渡期，于今年7月1日全面实施。

　　信用卡新规强调，银行不得直接或者间接以发卡数量等作为单一或者主要考核指标，对单一客户设置本机构发卡数量上限，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。

　　实际上，除停发联名信用卡外，银行也主动对增量“设限”。信用卡新规发布后，多家银行已主动对单一客户发卡数量上限进行明确限制，上限数量从5张到20张不等。以某股份制银行为例，该行信用卡中心规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张(含20张)。其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张(含10张)。

　　发卡量增速放缓、“存量时代”迹象隐现背后，已有银行开始调整架构。国家金融监督管理总局官网显示，今年以来，已有交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心、华夏银行信用卡中心天津分中心、华夏银行信用卡中心广州分中心等多家网点终止营业。

　　“信用卡业务是银行的重要组成部分，不仅能为银行带来直接的收入，还能增加客户黏性，促进其他金融产品和服务的发展。信用卡应当发挥其细分客群的作用，关键在于要迎合消费者变迁的个性需求。如为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，为持卡人提供实打实的优惠等，通过更多垂直类的活动来不断激活客群用户，提升信用卡的使用效率。”张鹏博表示。