从2024年年初开始，消费贷的竞争就一波接着一波。

近日，消费贷的竞争再升级。3月7日，江苏银行宣布消费贷新客年化利率“限时2.58%起”。

受访的业内人士表示，2.58%的利率可以说是近期“冰点”，但未来消费贷的竞争将更激烈。

竞争白热化

3月7日，江苏银行微信公众号宣布，按单利计算，消费贷新客年化利率“限时2.58%起”，3月31日截止；最高100万元，最长3年期。

“现在消费贷的竞争太激烈了。”3月8日，济南市北园银座门口一家银行的工作人员这样感叹。在其面前就是专门推荐消费贷的“摊子”。“2.58%的利率我们做不到，我们的年利率最低2.78%。”他表示。

“2.78%并不是最低的利率，现在有的银行消费贷利率已降到2.6%左右。”济南一家商业银行的客户经理张萍告诉经济导报记者，“我们行也有消费贷，利率为2.7%，具体申请额度我也不好说，一切看系统评估审核的结果，按照您的情况看，三四十万元应该是有的，利率的话可以谈。”

经济导报记者注意到，除了上述银行外，平安银行、兴业银行的消费贷在3月31日前均有利率限时优惠。其中，平安银行白领新一贷券后年利率最低为2.7%，额度100万元；兴业银行的消费贷产品“兴闪贷”最低优惠后年化利率为2.78%。

招商银行某网点的大堂经理告诉经济导报记者，申请消费贷需要有一张招行借记卡，具体额度可以在App上测一下，线上申请额度最高是20万元，线上提交资料线下审批最高额度是30万元，目前最低利率为2.78%。“如果您的‘招贷分’比较高，大概率还能领到优惠券。”该大堂经理表示。

银行业分析师张鹏博表示，新年伊始，银行迎来“开门红”阶段，多采取“以量补价”的模式，多家银行消费贷门槛降低。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近年来，监管引导市场利率合理下行，以此助力消费加快恢复。同时，市场利率中枢持续下移也为银行下调消费贷利率打开了空间。

“2023年年底的时候，消费贷的利率还在3.9%左右；去年同期到了3.3%左右，而现在大多数银行的消费贷利率都在3%以下。”张鹏博表示，“在息差持续收窄的趋势下，银行发力消费贷，扩大收入来源，从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。”

未来或将更“卷”

在张鹏博看来，现在部分银行通过“限时优惠”或者“优惠券”的模式将消费贷的利率降至2.58%，未来消费贷的利率可能会降至2%甚至更低。

张鹏博之所以这样说，原因在于国家金融监督管理总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上明确提出，针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

在张鹏博看来，现在消费场景非常成熟，主要是购买汽车、家庭装修、购买大件家电等大额场景，监管机构应该会引导机构研究提高这些场景的消费贷款额度，延长期限。

“现有产品中装修贷和车贷最长都不超过5年，车贷一般1至3年，最长5年。未来这种大额产品的年限可能会延长至5—10年。”张鹏博分析，“对银行来说，当前降低利率有基础，也有好处。受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种‘薄利多销’的促销行为。”

“我在四五年前使用过消费贷，当时银行消费贷申请额度普遍在10万元以下，利率基本在5%以上。现在贷款利率降了近一半，申请的额度却变多了，确实挺让人心动的。”济南市民董书佳说道，“今年准备重新装修下房子，我打算申请消费贷款用于更换大家电并安装智能家居系统。现在低息贷款叠加以旧换新优惠，能省下一笔不小的开支。”

一家商业银行的客户经理方丹丹告诉经济导报记者，针对家电、家装、消费电子等大众消费品推出消费信贷产品，已经成为金融市场竞争的热点场景。这类产品往往设计得很有吸引力，在贷款额度、贷款期限、贷款利率上具备优势，如分期折扣、分期免息、分期优惠券等，以满足不同消费者的借贷需求。“银行推出的消费信贷政策，可以让消费者不必一次性支付全部费用，这在不影响日常生活的前提下能够逐步完成家电的更新换代，同时还可以让消费者更好地规划长期财务。”

中国银行研究院研究员叶银丹表示，提高消费贷额度、延长期限，一方面能更好地满足居民在大额耐用消费品、教育等长期消费场景中的金融需求，提供更有力的金融支持，激发居民的消费潜力，推动消费升级；另一方面有利于降低居民的还款压力，提升其消费能力和信心。

消费者应合理使用消费贷

短期来看，消费贷利率可能因政策支持和市场竞争维持低位，但长期受经济环境和风险因素制约，下行空间有限。消费者应结合自身需求理性借贷，合理使用需兼顾短期需求与长期财务安全。建议优先选择利率透明、用途灵活的正规产品，并在借贷前完成个人财务压力测试。

（大众新闻·经济导报记者 刘勇）